還款協議書是什麼？和借據、本票、清償證明差在哪
很多人以為這種協議就是「第二張借據」，其實兩者處理的時間點不同。借據是借錢當下證明「有借款這件事」；分期協議則是到期後，雙方針對已經存在的欠款，重新確認總額並約定新的還款方式。
在法律上，這類協議多半屬於民法第 736 條的和解契約：當事人互相讓步，以終止或防止爭執。依民法第 737 條，和解會讓雙方拋棄的權利消滅，並取得和解契約所訂明的權利。白話說，簽了之後，雙方原則上就照協議書的金額與期數走。
若協議書把舊債的金額結算後，約定改用分期方式返還，也可能構成民法第 474 條第 2 項的「準消費借貸」，也就是把原本的給付義務轉成一筆新的借貸。不論是哪一種定性，雙方簽名作成時就成立，不以公證為生效要件。
| 文件 | 什麼時候簽 | 主要用途 | 能不能直接強制執行 |
|---|
| 借據 | 借錢當下 | 證明借款事實、金額與還款期 | 不能，要先取得判決或支付命令 |
| 本票 | 借錢當下或分期時作擔保 | 依票據法第 123 條可聲請本票裁定 | 本票裁定確定後可以 |
| 還款協議書（私下簽） | 到期還不出、雙方談好分期時 | 確認欠款總額、分期表、違約效果，並構成承認中斷時效 | 不能，對方違約仍要起訴或聲請支付命令 |
| 公證書（載明逕受強制執行） | 簽協議時一起到公證人處作成 | 依公證法第 13 條，金錢給付可依證書執行 | 可以，強制執行法第 4 條第 1 項第 4 款 |
| 鄉鎮市調解書（經法院核定） | 向公所調解委員會聲請調解成立後 | 依調解條例第 27 條與民事確定判決同一效力 | 可以 |
| 清償證明 | 最後一期付清時 | 依民法第 324 條請求受領證書，證明債務已清 | 不適用（債務已消滅） |
資料整理：民法第 324、474、736、737 條；票據法第 123 條；公證法第 13 條；強制執行法第 4 條；鄉鎮市調解條例第 27 條（擷取日 2026-11-04）。
簡單記：借錢時寫借據，分期談好時簽還款協議書，最後一期付清時拿清償證明，三份文件各管一段。
什麼時候需要簽還款協議書？3 種常見情境
這類協議適用於私人之間的金錢債務，例如親友借款、合夥結算、代墊款、民間借款。銀行信用卡或信貸的協商，則是走銀行的前置協商或債務協商程序，不在本文範圍。
情境一：借款到期，對方承認但一次還不出來
這是最常見的狀況。與其每個月傳訊息催，不如把金額與期數寫下來。對債權人來說，對方簽名就是承認債務的書面證據；對債務人來說，分期表讓還款壓力可預期。
情境二：寄過存證信函後，對方回頭談分期
如果你已經先寄出存證信函催告還款，對方回應願意分期，這時就該把談好的條件落成協議，並把存證信函提到的金額一起對帳。
情境三：已經進入法院，雙方想和解
案件若已進入小額訴訟或欠錢被告的訴訟程序，建議直接在法院調解或和解，讓分期內容寫進筆錄。依民事訴訟法第 380 條，和解成立與確定判決有同一效力，比私下另簽一份協議更有保障。
還款協議書必備 10 項條款
一份能用的協議，重點不是格式漂亮，而是把日後會吵的點先寫清楚。以下 10 項建議逐條檢查：
- 雙方身分資料：姓名、身分證統一編號、住址、聯絡電話。
- 債務來源：寫明原借款日期、原借據或轉帳紀錄，讓協議書和舊債連得起來。
- 欠款總額確認：截至簽約日的本金餘額與已到期利息，由債務人明確表示承認。
- 分期表：每期金額、付款日、期數、收款帳戶。
- 利息：不計息或約定利率，年利率不得超過 16%。
- 抵充順序：每期付款先抵費用、再抵利息、最後抵本金。
- 加速條款：遲延一期或逾幾日未付，視為全部到期。
- 違約金：金額要合理，不要變相成為高利。
- 擔保：保證人簽名、開立本票，或約定作成公證書。
- 其他：提前清償免違約金、清償完畢後返還借據與本票、管轄法院、簽約日期與份數。
其中第 3、4、7 項最容易漏。尤其加速條款，若沒有寫，對方晚付一期，你原則上只能請求那一期；寫了，就能一次請求全部未清償餘額。這也是民法第 318 條第 2 項對法院許可分期時的同樣設計：一期遲延，債權人得請求全部清償。
還款協議書範本（可直接複製修改）
下面是一份私人欠款分期用的還款協議書範本，括號內請依實際狀況填寫。金額較大或有擔保時，建議簽之前先請律師或法律扶助窗口看過。
還款協議書
立協議書人：債權人（甲方）＿＿＿＿（身分證統一編號＿＿＿＿），債務人（乙方）＿＿＿＿（身分證統一編號＿＿＿＿）。雙方就乙方積欠甲方之借款，同意訂立本協議，條款如下：
第一條（欠款確認）乙方確認於民國＿＿年＿＿月＿＿日向甲方借款，截至本協議簽訂日止，尚欠本金新臺幣＿＿＿＿元整（NT$＿＿＿＿），利息新臺幣＿＿＿＿元整，合計新臺幣＿＿＿＿元整。
第二條（分期清償）乙方同意自民國＿＿年＿＿月起，於每月＿＿日前匯款新臺幣＿＿＿＿元至甲方指定帳戶（銀行＿＿＿＿，帳號＿＿＿＿），共＿＿期，至全部清償為止。
第三條（利息與抵充）本協議約定年利率＿＿%（不計息者填 0）。乙方每期給付，依序抵充費用、利息、本金。
第四條（加速條款）乙方任一期給付遲延逾＿＿日，視為全部到期，甲方得請求乙方一次清償全部未清償餘額。
第五條（違約金）乙方依前條視為全部到期時，另應給付違約金新臺幣＿＿＿＿元。
第六條（提前清償）乙方得隨時提前清償全部或一部，甲方不得收取任何違約金或手續費。
第七條（清償完畢）乙方全部清償後，甲方應出具清償證明，並返還原借據及本票正本。
第八條（擔保，選填）乙方同意由＿＿＿＿擔任連帶保證人，或開立同額本票交甲方收執。
第九條（公證，選填）雙方同意就本協議請求公證人作成公證書，並載明乙方不履行時應逕受強制執行。
第十條（管轄）因本協議涉訟時，雙方同意以臺灣＿＿地方法院為第一審管轄法院。
本協議一式兩份，雙方各執一份為憑。立協議書人（甲方）簽章＿＿＿＿、（乙方）簽章＿＿＿＿、見證人簽章＿＿＿＿，中華民國＿＿年＿＿月＿＿日。
範本的分期金額與年利率怎麼填，可以參考下表的寫法：
| 項目 | 寫法範例 | 依據或理由 |
|---|
| 欠款總額 | 本金新臺幣 300,000 元整，雙方確認截至簽約日無其他欠款 | 先對帳，避免日後爭執金額 |
| 分期方式 | 自 115 年 12 月起，每月 10 日前匯款 25,000 元，共 12 期 | 每期金額、日期、帳戶都要寫 |
| 利息 | 不計息，或年利率 5% | 約定利率超過年息 16% 部分無效（民法第 205 條） |
| 抵充順序 | 每期付款先抵費用，次充利息，最後充本金 | 民法第 323 條法定順序 |
| 加速條款 | 任一期遲延逾 10 日未付，視為全部到期 | 否則只能逐期請求 |
| 違約金 | 未清償餘額一定比例，金額合理 | 過高法院可酌減（民法第 252 條） |
資料整理：民法第 205、252、323 條（擷取日 2026-11-04）。
分期與利息怎麼算？16% 上限、抵充順序與試算
私人分期最常吵的是「我這期付的錢到底扣到哪裡」。依民法第 323 條，清償人所提出的給付，應先抵充費用，次充利息，次充原本。所以對方少付時，你算本金要從利息先扣起。
利率方面，民法第 205 條規定約定利率超過週年 16% 的部分無效；民法第 206 條也禁止債權人用折扣或其他方法巧取利益，例如先扣掉一筆「手續費」再寫成本金。沒有約定利率而對方遲延時，可依民法第 233 條請求依第 203 條週年 5% 的法定遲延利息。
| 情境 | 計算 | 結果 |
|---|
| 本金 30 萬元、年利率 6%，第 1 期應付利息 | 300,000 × 6% ÷ 12 | 1,500 元 |
| 債務人第 1 期只付 10,000 元 | 先抵利息 1,500 元，餘額抵本金 | 本金剩 291,500 元 |
| 約定年利率 20% | 超過 16% 的 4% 部分無效 | 只能請求年利率 16% |
| 未約定利率，但對方遲延 | 民法第 203、233 條法定利率 | 可請求年息 5% 遲延利息 |
資料整理：民法第 203、205、206、233、323 條；試算由本站依條文推導（擷取日 2026-11-04）。
月息怎麼換算成年利率，可以參考月息換算年利率教學。若協議書上的利息、違約金加總起來遠高於原本，就要小心觸碰高利貸的紅線。
還款協議書有法律效力嗎？和解、時效與「承認」的作用
有。協議書在雙方簽名時就成立生效，法院審理時會把它當成雙方約定與債務承認的重要證據。對債權人來說，還有一個常被忽略的好處：時效重新起算。
依民法第 125 條，一般借款請求權時效是 15 年；利息依第 126 條是 5 年。債務人在協議書上確認欠款，屬於第 129 條的「承認」，時效因此中斷，並依第 137 條自中斷事由終止時重行起算。
如果借款已經放很久，時效其實已經完成，依民法第 144 條，債務人本來可以拒絕給付；但債務人之後若以契約承認該債務或提出擔保，就不得以不知時效為理由，請求返還已付的錢。所以債務人在簽之前，也要先弄清楚自己欠的是哪幾筆、時間多久。
要注意的是，協議書的效力是「民事契約效力」，不是「執行力」。對方簽了不還，債權人仍要先取得本票裁定、支付命令或判決這類執行名義，才能請法院扣薪、扣存款。下一節就是要解決這個問題。
想讓對方不還就能直接強制執行？公證、調解與法院和解比較
這一段是多數範本沒寫到的關鍵。依強制執行法第 4 條，能直接聲請強制執行的，限於確定判決、法院和解或調解、依公證法得強制執行的公證書等執行名義；私下簽的協議書不在其中。想讓協議書「長出牙齒」，有三條路：
| 做法 | 法源 | 費用（以欠款 30 萬元為例） | 對方不還時 | 適合誰 |
|---|
| 私下簽還款協議書 | 民法第 736、737 條 | 0 元 | 要先起訴或聲請支付命令（裁判費 500 元），確定後才能執行 | 雙方信任度高、金額小 |
| 協議書拿去認證 | 公證法第 2、120 條 | 公證費減半：1,000 元 | 仍要先起訴，認證只證明簽名真正 | 只想強化證據力 |
| 公證書載明逕受強制執行 | 公證法第 13、109、119 條 | 2,000 元＋加收二分之一＝3,000 元 | 持公證書直接向法院聲請強制執行 | 金額較大、想省去訴訟 |
| 鄉鎮市區調解委員會調解 | 鄉鎮市調解條例第 23、26、27 條 | 免費（勘驗費除外） | 經法院核定後與確定判決同一效力，可直接執行 | 雙方住同一區、想零成本 |
| 法院調解或訴訟上和解 | 民事訴訟法第 77-20、380、416 條 | 調解聲請費 1,000 元（未滿 10 萬元免徵） | 調解或和解筆錄可直接執行 | 已經進入法院程序 |
資料整理：公證法第 2、13、109、119、120 條；鄉鎮市調解條例第 23、26、27 條；民事訴訟法第 77-19、77-20、380、416 條；強制執行法第 4 條（擷取日 2026-11-04）。
路線一：公證書載明「應逕受強制執行」
公證法第 13 條規定，以給付金錢一定數量為標的的法律行為，請公證人作成公證書並載明應逕受強制執行者，得依該證書執行。公證費依第 109 條按金額計算：20 萬元以下 1,000 元、逾 20 萬至 50 萬元 2,000 元、逾 50 萬至 100 萬元 3,000 元；載明逕受強制執行者，依第 119 條再加收二分之一。
舉例來說，欠款 30 萬元，公證費 2,000 元加收 1,000 元，合計 3,000 元；欠款 80 萬元則是 3,000 元加收 1,500 元，合計 4,500 元。夜間或例假日請公證人辦理，依第 122 條還要再加收。依第 73 條，請求人要提出身分證明文件；由代理人辦理者，依第 76 條須提出授權書。
只做「認證」不等於公證：依第 120 條，認證費是公證費減半，但認證只證明文書簽名真正，沒有逕受強制執行的效力，對方不還仍要起訴。
路線二：鄉鎮市區調解委員會調解，再經法院核定
依鄉鎮市調解條例第 1 條，債權債務清償屬可調解的民事事件；依第 23 條，調解除勘驗費外不得收取任何費用。管轄依第 13 條，雙方住同一鄉鎮市區就由當地調解委員會處理，不同區則原則上由對方住所地的調解委員會處理。
調解成立後，依第 26 條，公所應在 10 日內把調解書送法院審核；法院核定後，依第 27 條與民事確定判決有同一效力，分期沒付就能直接聲請強制執行。以新北市中和區為例，中和區調解委員會聲請調解須知寫明，提出聲請後會在 15 日內通知當事人到場調解。
路線三：在法院調解或和解
案件已在法院時，把分期條件寫進調解或和解筆錄。依民事訴訟法第 416 條，調解成立與訴訟上和解有同一效力；財產權事件聲請法院調解，依第 77-20 條標的未滿 10 萬元免徵聲請費，10 萬元以上未滿 100 萬元徵收 1,000 元。
簽還款協議書的 6 個步驟
- 雙方對帳：把借據、轉帳紀錄、已還款紀錄攤開，算出截至簽約日的欠款總額。
- 談定分期表與利息：每期金額要是債務人真的付得出來的數字，利率不超過年息 16%。
- 寫入加速條款、違約金與擔保：必要時加上保證人或本票。
- 雙方親簽並各執一份：寫上身分證統一編號與日期，請見證人一起簽。
- 選擇是否公證或調解：金額較大、對方曾經失信時，建議走公證或調解，讓協議有執行力。
- 按期付款並保留證明：一律轉帳並在備註寫第幾期，最後一期付清後請對方出具清償證明。
簽約前若對借款合約條款沒把握，可以對照借款合約注意事項逐項檢查。
簽分期協議的 5 個風險與注意事項
- 違約金訂太高：依民法第 252 條，約定違約金額過高者，法院得減至相當數額；第 250 條也規定違約金原則上視為損害賠償總額，不能想罰多少就罰多少。
- 變相重利：依刑法第 344 條，乘他人急迫取得與原本顯不相當的重利，可處 3 年以下有期徒刑、拘役或科或併科 30 萬元以下罰金，且重利包括手續費、違約金等費用。
- 代簽或沒有本人簽名：家人代簽、只有 LINE 訊息同意，日後對方可能否認；一定要本人親簽，公證時公證人也會核對身分。
- 只談不簽：口頭答應分期，事後對方否認談過，債權人很難證明；債務人也可能被說「沒答應過分期」而被一次催討。
- 把別人的債也簽進去：配偶或子女不一定要替家人還錢，簽名前先確認自己是不是債務人，可參考配偶欠債要不要幫還。
對方簽了協議還是不還，下一步怎麼走
先看你手上的協議是哪一種，再決定路線：
- 有公證書或經法院核定的調解書：依加速條款主張全部到期，直接向法院民事執行處聲請強制執行。
- 有本票：依票據法第 123 條聲請本票裁定，但要注意本票對發票人的時效依第 22 條只有 3 年。
- 只有私下簽的協議書：先寄存證信函催告，再依金額選擇支付命令或小額訴訟，取得執行名義。
取得執行名義後，不知道對方的薪水、存款在哪裡，可以參考債務人財產查詢；擔心對方在訴訟期間脫產，可以先評估假扣押。執行後查無財產，法院會發給債權憑證，日後再找機會執行。
如果你是還款的一方，與其拖到被強制執行，不如在協議書裡把每期金額訂在自己付得出的範圍，並保留每一筆轉帳紀錄。遇到對方用恐嚇、騷擾的方式催討，可以參考債務催收應對方式保護自己。
常見問題 FAQ
還款協議書一定要公證才有效嗎？
不用。這類協議通常屬於民法第 736 條的和解契約，雙方簽名作成時就成立生效。公證的作用是讓協議可以直接強制執行：依公證法第 13 條作成載明應逕受強制執行的公證書，對方不還時不必先起訴。
還款協議書公證要多少錢？
依公證法第 109 條按欠款金額計算，20 萬元以下 1,000 元、逾 20 萬至 50 萬元 2,000 元、逾 50 萬至 100 萬元 3,000 元；載明應逕受強制執行者，依第 119 條再加收二分之一。例如欠款 30 萬元，合計約 3,000 元。
還款協議書可以直接強制執行嗎？
私下簽的不行。依強制執行法第 4 條，私人協議不是執行名義，對方違約仍要先聲請支付命令或起訴。只有作成載明逕受強制執行的公證書、鄉鎮市調解經法院核定，或在法院調解、和解成立，才能直接聲請強制執行。
簽了還款協議書，借款時效會重新算嗎？
會。債務人在協議書上確認欠款，屬於民法第 129 條的承認，消滅時效因此中斷，並依第 137 條重行起算。一般借款請求權時效是 15 年，利息是 5 年。
還款協議書的利息可以怎麼約定？
可以不計息，也可以約定利率，但依民法第 205 條，約定利率超過週年 16% 的部分無效。沒有約定利率而對方遲延付款時，可依民法第 233 條請求週年 5% 的法定遲延利息。
對方只付了一部分，錢要先扣本金還是利息？
依民法第 323 條，清償人提出的給付應先抵充費用，次充利息，最後才抵本金。例如本金 30 萬元、年利率 6%，第一期利息 1,500 元，對方只付 1 萬元時，先扣利息 1,500 元，剩下 8,500 元才抵本金。
分期還款協議書的違約金可以訂多高？
法律沒有固定上限，但依民法第 252 條，約定違約金額過高者，法院得減至相當數額。違約金若是變相收取高利，還可能觸及刑法第 344 條重利罪，建議訂在合理範圍，並搭配加速條款使用。
去鄉鎮市公所調解還款要錢嗎？
不用。依鄉鎮市調解條例第 23 條，調解除勘驗費外不得收取任何費用。調解成立後，公所會在 10 日內把調解書送法院審核，經法院核定後與民事確定判決有同一效力，對方分期不付就能直接聲請強制執行。
