手上拿到當舖或民間借款的報價，聽到「月息2分」「利息算你2分半」，卻換算不出這到底貴不貴？這篇教你把「月息幾分幾厘」一步換成真實的年化利率（APR），並拆解常見的低報話術。
TL;DR 先給你直接答案：台灣民間慣用「月息1分＝月利率1%」，所以月息2分＝月利率2%＝名目年利率24%（2%×12）。若再把開辦費、倉棧費、代辦費、綁約違約金一起算進去，真實年化（APR）通常會比帳面數字更高。法定上限：一般民間借貸依《民法》第205條約定利率不得超過週年16%；當舖依《當舖業法》年率上限30%、倉棧費上限5%；取得顯不相當之重利可能觸犯《刑法》第344條重利罪。
本文涵蓋：月息幾分幾厘的定義與換算、3 步驟手算年利率（附對照表）、名目年利率與 APR／IRR 的差別、當舖 3 種計息方式與「750」拆解、把倉棧費折進年化的真實成本、當舖與民間常見的 4 種低報話術、三層法定利率上限，以及可直接照抄的自保檢查清單與 8 題常見問題。
民間借款、當舖報價很少直接說「年利率」，而是用「月息幾分」「幾分幾厘」。這是台灣沿用已久的口語利率單位，換算規則其實很固定：
換句話說，「分」是百分位、「厘」是千分位。當你把口語的「幾分幾厘」先還原成月利率百分比，後面要換算成年利率就只是乘以 12 的問題。
⚠️ 注意單位陷阱：民間有時把「年一分」說成年利率1%，語境不同意思差很多。本文鎖定的是「月息幾分幾厘」的當舖／民間放款語境，只要記住台灣慣例「分＝月利率的百分之一」，就不會被單位話術誤導。
把月息換算成名目年利率，只要 3 步，不需要計算機也能心算：
常見月息對照名目年利率，一次看清楚：
| 月息（口語） | 月利率 | 名目年利率（×12） | 法律定位 |
|---|---|---|---|
| 月息5厘 | 0.5% | 6% | 未超過民法16% |
| 月息1分 | 1% | 12% | 未超過民法16% |
| 月息1分3厘 | 1.33% | 約16% | 民法約定利率上限 |
| 月息1分5厘 | 1.5% | 18% | 超過民法16%上限 |
| 月息2分 | 2% | 24% | 超過民法16%上限 |
| 月息2分5厘 | 2.5% | 30% | 當舖業法年率上限 |
| 月息3分 | 3% | 36% | 一般認知高利貸紅線 |
從表格可以立刻看出：月息只要超過約1分3厘（1.33%），名目年利率就達到《民法》約定利率16%的上限；月息2分以上，名目年利率已達24%～36%，一般民間借貸超過16%的部分約定無效（詳見後段法定上限）。
上面用「月利率×12」算出來的是名目年利率，只反映利息本身。但實際借款還會有各種費用，真正能比較「哪一家比較貴」的，是把所有成本攤進去的總費用年百分率（APR）。
依金管會「銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準」，金融機構在廣告中揭示的年百分率（APR）須納入利息與強制性借貸費用，並採內部報酬率法（IRR）計算。這也是為什麼「看廣告要看 APR，不是只看月息」。（來源：金管會法規 https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?id=FL036733）
想搞懂 APR 的完整定義與計算邏輯，可延伸閱讀本站的總費用年百分率是什麼一文。
✅ 自保原則：比較兩家報價時，永遠問對方「把所有費用算進去的年百分率（APR）是多少？」，而不是只比「月息幾分」。單看月息，很容易被費用結構藏起來的成本騙過去。
當舖借款的成本，除了「月息」，還有一項容易被忽略的倉棧費（保管費）。網路上常見的「利息750」其實不是單純的利息，而是利息與倉棧費加總的結果。
不同計息方式下，同樣的「月息」實際負擔的總利息會不一樣，因為本金隨還款遞減的速度不同。這也是為什麼只比「月息幾分」不夠，要看整筆借下來總共還多少。
以借 10 萬元、當舖月利率上限 2.5% 為例：每月利息 100,000×2.5%＝2,500 元。若再加計倉棧費（依法上限為收當金額的 5%，屬一次性收取），加總後每萬元每月的收費就可能出現「750」這類數字。是否合法，關鍵在於年率是否在30%以內、倉棧費是否在5%以內，而不是單看那個數字大小。
這裡是多數人被漏掉的重點：倉棧費是一次性 5%，若你只借一個月就贖回，等於用一個月的錢卻付了 5% 的量級費用，年化之後成本會遠高於帳面上的月息×12。所以當舖報價務必把利息與倉棧費「一起」折算成 APR，才看得出真實貴不貴。
民間借款除了月息，最常墊高真實利率的是「前收費用」與「砍頭息」：
⚠️ 若對方要求簽空白本票、或先付一筆錢才放款，務必提高警覺，這是常見的詐騙與高利貸手法。延伸閱讀：高利貸為什麼可怕、貸款代辦是什麼、地下錢莊利息有多可怕。
若想了解當舖借款的實際流程與估價方式，也可參考本站當舖借款是什麼與黃金借款怎麼借。
同樣一筆錢，話術可以讓它聽起來很划算。認得這 4 招，就能拆穿包裝：
✅ 破解方法：不管對方怎麼包裝，一律要求對方把「借多少、每月付多少、總共還多少、費用有哪些」寫成書面，你再自己用上面的 3 步驟換算 APR。書面報價＝你的護身符。
知道換算後，還要知道「多少才算違法」。台灣有三層規範，分別適用不同管道：
《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」此上限為 2021 年 7 月修法後的現行標準（修法前為20%）。也就是說，一般民間借貸約定的年利率若超過16%，超過的部分利息，法律上不必付。（來源：全國法規資料庫《民法》第205條 https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=B0000001&flno=205）
當舖不適用《民法》16%上限，而是受《當舖業法》規範。第11條明定當舖「年率，最高不得超過百分之三十」（換算月利率約2.5%）；第20條規定當舖除利息與倉棧費外不得再收其他費用，且倉棧費最高不得超過收當金額百分之五。（來源：全國法規資料庫《當舖業法》第11條 https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=D0080075&flno=11 、第20條 https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=D0080075&flno=20）
若趁人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢而取得「與原本顯不相當之重利」，可能構成《刑法》第344條重利罪，「處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金」，且該條第2項明定重利「包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用」。（來源：全國法規資料庫《刑法》第344條 https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=C0000001&flno=344）
重點：法律看的是「連費用一起算進去的真實成本」，不是業者口頭的月息數字。這也是為什麼你一定要自己把 APR 算出來。
把三層規範整理成一張表，一眼看出不同管道的合法上限：
| 管道 | 適用法規 | 利率上限 | 其他費用規範 |
|---|---|---|---|
| 一般民間借貸 | 民法第205條 | 約定年利率16%（超過部分無效） | 費用併入重利認定 |
| 當舖 | 當舖業法11、20條 | 年率30%（約月2.5%） | 倉棧費上限5%，不得再收其他費用 |
| 取得顯不相當重利 | 刑法第344條 | 可能構成重利罪 | 手續費、保管費、違約金一併計入 |
拿到任何借款報價，照這份清單走一遍再決定：
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月息2分等於月利率2%，名目年利率為2%×12＝24%。若再加計開辦費、代辦費、倉棧費等費用，真實的總費用年百分率（APR）會更高。一般民間借貸依《民法》第205條，約定年利率超過16%的部分約定無效。
台灣民間慣例「1分＝月利率1%」「1厘＝月利率0.1%」，1分等於10厘。所以月息1分＝月利率1%＝名目年利率12%；月息1分5厘＝月利率1.5%＝名目年利率18%。
名目年利率只算利息（月利率×12）；APR（總費用年百分率）會把開辦費、倉棧費、代辦費、違約金等所有成本一起攤進去；IRR（內部報酬率）是APR背後的算法，反映複利與還款時間價值。比較不同報價時應該比APR，不是只比月息。
依《當舖業法》第11條，當舖年率最高不得超過30%（換算月利率約2.5%）；第20條規定倉棧費最高不得超過收當金額的5%，且當舖除利息與倉棧費外不得再收其他費用。
「750」通常是利息加倉棧費的加總，不是單純利息。以借10萬、月利率2.5%為例，月利息2,500元，加上一次性倉棧費（上限5%）後就可能出現這類數字。是否合法要看年率是否在30%以內、倉棧費是否在5%以內，而非數字大小。
一般民間借貸依《民法》第205條，約定年利率超過週年16%的部分無效。若趁人急迫取得與原本顯不相當之重利（含各項費用），可能觸犯《刑法》第344條重利罪，處三年以下有期徒刑、拘役或併科三十萬元以下罰金。
每萬元每天10元＝每天0.1%＝每月約3%（月利率3%）＝名目年利率約36%。用日息包裝是讓數字看起來小的常見話術，×365還原年化就會現形。
常見隱藏成本包括開辦費、帳戶管理費、代辦費、倉棧費與提前清償違約金；常見話術有只報月息不換算、砍頭息（先扣頭息）、先付費才放款。這些都會墊高真實APR，簽約前務必逐項問清楚並保留書面。
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