重點摘要：車位能不能貸款，關鍵不在銀行，而在車位怎麼登記。有獨立建號與權狀的車位，可以單獨買賣、單獨設定抵押；登記在共有部分的法定停車位，依民法第 799 條不能脫離房屋單獨設定抵押，只能跟著房子一起貸或一起增貸。
車位貸款是什麼：車位貸款是指以停車位（含隨房屋一起購買的車位，或有獨立權狀的車位）作為擔保品，向銀行或其他合法放款機構申請的不動產抵押貸款，用途可以是購買車位，也可以是持有後拿來週轉。
🔥 核心洞察
很多人搜尋「車位貸款」，其實心裡想的是三件不一樣的事。第一種是買房時連車位一起貸，這是最常見的情況，車位價格直接併進房屋總價，由同一筆房貸處理。第二種是房子已經買了，後來想另外加買一個車位，這時要看賣方的車位能不能單獨過戶，再看銀行願不願意單獨承作。第三種是手上已經有車位，想拿車位抵押週轉，屬於增貸或二胎的範圍。
三種情境的答案不一樣，但第一步完全相同：先確認車位在地政機關是怎麼登記的。登記方式決定了車位能不能單獨買賣、能不能單獨設定抵押權，也決定了銀行會怎麼鑑價。這一點和我們先前整理的套房貸款成數、店面貸款很像，物件本身的法律狀態，往往比借款人的條件更早決定能不能貸。
以下用法條原文和央行公開的問與答，把車位貸款最常卡關的地方一一拆開，最後再比較銀行房貸、增貸與民間二胎的成本差異。
停車位依設置原因大致分成三類。法定停車位是建築物依法必須附設的停車空間，依據是建築技術規則建築設計施工編第 59 條：建築物新建、改建、變更用途或增建時，要依都市計畫法令或該條附表的標準設置停車空間。同一條的附註也寫明，住宅類的停車數量是最低設置標準，實施容積管制地區的起造人可以依實際需要增設至每一居住單元一輛。
超過法定數量另外蓋的，就是自行增設停車位；過去依各時期的鼓勵措施額外設置、通常附帶開放公眾使用義務的，則俗稱獎勵增設停車位。後兩類因為不是法定必設，實務上較常以獨立建號登記、核發建物所有權狀，也就比較有機會單獨買賣與單獨抵押。
| 車位類型 | 設置依據 | 常見登記方式 | 能否單獨賣給社區外的人 | 能否單獨設定抵押 |
|---|---|---|---|---|
| 法定停車位 | 建築技術規則第 59 條應附設 | 多登記在共有部分，權狀附表記載持分 | 不行，屬共用部分，不得與專有部分分離移轉 | 不行，須連同房屋一起設定 |
| 自行增設停車位 | 超出法定數量自行設置 | 常見獨立建號、有自己的建物權狀 | 有獨立權狀者通常可以 | 有獨立權狀者可以 |
| 獎勵增設停車位 | 依當時鼓勵措施額外設置 | 常見獨立建號，部分須開放公眾停車 | 有獨立權狀者通常可以，但要確認使用限制 | 有獨立權狀者可以，鑑價會考量公眾使用限制 |
資料整理：建築技術規則建築設計施工編第 59 條、公寓大廈管理條例第 4 條、民法第 799 條（擷取日 2026-11-11）。
表格中的「常見登記方式」只是實務上的大方向，每一個車位實際怎麼登記，一律以建物謄本為準。同一個社區裡，可能同時存在登記在共有部分的法定車位與有獨立建號的增設車位，代銷口頭說的「產權車位」，不一定等於法律上能單獨移轉的車位。
銀行說「法定車位不能單獨做」，不是銀行內規刁難，而是法律本來就不允許。第一條是民法第 799 條。它把區分所有建築物分成專有部分與共有部分，第 5 項明文規定：專有部分與其所屬之共有部分及其基地之權利，不得分離而為移轉或設定負擔。法定停車位多半登記在共有部分，設定抵押權就是「設定負擔」，所以不能脫離房屋單獨抵押。
第二條是公寓大廈管理條例第 4 條第 2 項，內容幾乎一樣：專有部分不得與其所屬建築物共用部分之應有部分及其基地所有權或地上權之應有部分分離而為移轉或設定負擔。這也是為什麼法定車位通常只能在同一棟的區分所有權人之間調整，不能單獨賣給外人。
第三條是公寓大廈管理條例第 58 條第 2 項，從源頭限制建商：起造人或建築業者不得將共用部分，包含法定空地、法定停車空間及法定防空避難設備，讓售於特定人，或為區分所有權人以外之特定人設定專用使用權。換句話說，法定車位從建案銷售那一刻起，就被設計成「跟著房子走」。
那住戶怎麼取得某一格法定車位的使用權？答案是公寓大廈管理條例第 3 條的「約定專用部分」，也就是共用部分經約定供特定區分所有權人使用。約定專用給的是使用權，不是可以單獨抵押的所有權，所以拿去跟銀行談單獨貸款一定會被退件。
要判斷手上的車位屬於哪一種，最直接的方法是向地政事務所申請建物登記謄本，或用線上地政服務查詢。依土地登記規則第 81 條，區分所有建物所屬的共有部分，會依約定情形分別合併、另編建號，單獨登記為各相關區分所有權人共有；共有部分只建立標示部並加附共有部分附表，不另發給所有權狀，建號、總面積與權利範圍記在各專有部分的建物所有權狀裡。
| 謄本上看到的樣子 | 代表什麼 | 對貸款的影響 |
|---|---|---|
| 車位面積寫在自己房屋權狀的「共有部分」欄，另有車位編號或備註 | 法定車位或登記在共有部分的車位 | 只能與房屋一起貸、一起增貸，不能單獨抵押 |
| 車位有自己的建號與建物所有權狀，主要用途記載停車空間等 | 獨立產權車位（常見於增設或獎勵增設） | 可以單獨買賣、單獨設定抵押，但要看銀行是否承作 |
| 只有分管協議或住戶規約記載使用位置，謄本沒有對應持分 | 約定專用的使用權 | 沒有可抵押的產權，不能作為擔保品 |
資料整理：土地登記規則第 81 條、公寓大廈管理條例第 3 條（擷取日 2026-11-11）。
另一個小細節是公寓大廈管理條例第 3 條第 8 款對「住戶」的定義，裡面特別寫到「業經取得停車空間建築物所有權者」。這代表法律本身承認停車空間可以是一棟獨立的建築物所有權，也就是有獨立權狀的車位確實存在，只是要用謄本確認你手上的是不是這一種。
這是大家最想知道、卻最少人說清楚的部分。我們在 2026 年 11 月查閱多家銀行的房貸產品頁，沒有看到任何一家把車位單獨列出成數或年限。銀行官網公布的通常是房屋貸款整體的最高成數與年限，車位是否計入、怎麼計，要在個案鑑價時才會決定。所以網路上流傳的「車位只能貸幾成」，多半是個別經驗，不是銀行公告的標準。
就鑑價邏輯來說，隨房屋一起購買的車位，通常併入房屋總價一起鑑價，成數跟著整筆房貸走；獨立產權車位單獨申貸時，銀行會額外評估幾件事：
因此比較務實的做法，是在送件前直接問銀行三個問題：這個車位會不會列入擔保品鑑價、單獨申貸的話是否承作、鑑價後能貸的金額大約多少。拿到書面或簡訊回覆再做比較，比看網路上的成數傳言可靠得多。
我們查閱中央銀行公布的「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」問與答（114 年 9 月 8 日生效版），規定的管制項目是購置住宅貸款、購地貸款、餘屋貸款與工業區閒置土地抵押貸款，全文沒有出現「車位」或「停車位」字樣。購置住宅貸款的適用判斷看建物權狀用途是否含「住」、「住商」、「住辦」、「住工」等字樣（問與答 Q1）。
但這不代表車位跟央行規定無關。問與答 Q11 說明，金融機構確認自然人名下有無房屋時，看的是全國財產稅總歸戶財產查詢清單上的建物，包括建物權狀未含「住」字樣者；Q14 則說明「房貸」戶數依擔保品數量認定，1 筆擔保品認定為 1 戶，範圍同樣包括權狀未含「住」字樣的建物，資金用途代號為購置不動產者。
把這兩題放在一起看，就會發現一個容易被忽略的風險：如果你單獨買了一個有獨立權狀的車位，又用購置不動產名義貸款，之後再買房時，這個車位可能被算進名下房屋或房貸戶數，影響適用的成數與寬限期。實際如何認定以承貸銀行查核結果為準，打算先買車位、再買房的人，最好在買車位前就向銀行確認。
反過來說，房屋與車位一起購買、一起設定時，央行問與答 Q15 提到，同時申辦 2 戶以上購屋貸款（含具複數產權之連戶打通或透天厝等情形）時，依借款人名下有無房屋、本次所購擔保品之戶數，由承貸金融機構核實認定。車位若是房屋權狀的共有部分，本身不是另一個擔保品；若是另有權狀的獨立車位，就要請銀行說明會怎麼算。各項成數上限以央行最新公告為準。
不論是買車位或拿車位週轉，流程大致相同，差別只在第一步確認出來的車位類型。以下 6 個步驟可以照順序檢查：
如果銀行明確不承作單獨車位，也不要急著找民間，先看看名下房屋有沒有房屋增貸的空間，通常利率會比單獨用車位借錢低。
貸款的成本不只利息。車位不論是跟房屋一起設定，還是單獨設定，都要辦抵押權設定登記，這部分的費用有明確法源：
| 費用項目 | 法源或依據 | 計算方式 | 試算（權利價值 120 萬元） |
|---|---|---|---|
| 抵押權設定登記費 | 土地法第 76 條 | 按權利價值千分之一 | 1,200 元 |
| 書狀費 | 土地法第 67 條 | 費額由中央地政機關訂定 | 依地政事務所公告 |
| 印花稅 | 印花稅法第 5 條 | 原「銀錢借貸字據」款次已刪除 | 借款憑證不課 |
| 鑑價費、開辦費、代書費 | 各銀行與代書自訂 | 依契約或報價單 | 送件前索取書面報價 |
資料整理：土地法第 76 條、土地法第 67 條、印花稅法第 5 條（擷取日 2026-11-11）。
表中的 120 萬元只是方便計算的假設金額，實際登記費以設定的權利價值計算。銀行常用的最高限額抵押權，是在最高限額內擔保一定範圍的不特定債權，設定金額通常會高於實際借款，所以登記費要以設定金額而不是借款金額來算。
還清之後也別忘了塗銷抵押權，否則謄本上會一直留著設定紀錄，之後賣車位或再借款都會被問。塗銷的流程與文件可以參考抵押權塗銷怎麼辦。
手上已經有車位、現在需要資金，可以走的路大概有三條。順序上建議先銀行、再二胎、最後才考慮民間，因為擔保順位越後面，利率與費用通常越高。
| 路線 | 適合的車位 | 優點 | 要注意的地方 |
|---|---|---|---|
| 原貸銀行增貸 | 共有部分車位（連同房屋）或已在原房貸擔保範圍內的車位 | 利率通常最低、手續較單純 | 要看原房貸已還多少、銀行重新鑑價結果 |
| 他行轉貸或二胎 | 獨立權狀車位，或房屋含車位整體還有擔保價值 | 原銀行不加貸時的替代方案 | 第二順位抵押利率較高，要算清楚總成本 |
| 民間抵押借款 | 獨立權狀車位 | 審核彈性 | 利率與費用高，約定利率超過年息 16% 的部分無效 |
資料整理：民法第 205 條、民法第 860 條（擷取日 2026-11-11）。
民法第 205 條規定，約定利率超過週年百分之十六者，超過部分之約定無效，遇到以手續費、服務費名目變相加息的情形，可以參考高利貸利息怎麼認定。二胎的順位與實拿淨額怎麼算，在民間二胎貸款申請前必看與二胎房貸完整指南有完整試算；原貸銀行增貸與轉貸的比較則可以看房屋增貸與轉貸怎麼選。
車位金額比房子小，很多人因此掉以輕心，但車位交易與借款的糾紛並不少，以下幾點值得先想清楚：
若車位所在的是持分很複雜的舊社區，或是你和家人共同持有，也可以先看持分借款怎麼借，了解共有物設定抵押需要哪些人同意。
車位是一種流動性偏低的資產，下面三種狀況建議先停下來評估。第一，需要的金額很小、時間很短，例如幾萬元的短期週轉，抵押設定的規費、代書費與時間成本可能比利息還高。第二，車位是你唯一的停車選擇，萬一還款出狀況被拍賣，生活影響會比想像中大。第三，還款來源不穩定，任何抵押借款都會把壓力轉到擔保品上。
如果主要的資產其實是房屋，屋況較特殊的也有專門的路線可參考，例如頂樓加蓋貸款、地上權住宅貸款或法拍屋貸款。先把整體資產與還款能力盤點清楚，再決定要不要動用車位，才是比較穩健的做法。
要看登記方式。有獨立建號與建物所有權狀的車位，可以單獨設定抵押，是否承作由銀行個案決定；登記在共有部分的法定停車位，依民法第 799 條第 5 項，不得與專有部分分離而設定負擔，只能連同房屋一起貸款。
向地政事務所申請建物登記謄本最準確。車位面積若記在房屋權狀的共有部分欄位、沒有自己的所有權狀，多半是法定停車位或共有部分車位；有自己建號與權狀的，才是獨立產權車位。代銷或仲介的口頭說法以謄本為準。
我們在 2026 年 11 月查閱的銀行房貸產品頁，都沒有把車位單獨列出成數或年限。隨房屋一起買的車位通常併入房屋總價鑑價，獨立車位是否承作與可貸金額，要在送件時請銀行依鑑價結果回覆。
有可能。中央銀行問與答 Q11 與 Q14 說明，認定名下房屋與房貸戶數時，包括建物權狀未含住字樣的建物，房貸戶數依擔保品數量認定。獨立權狀車位以購置不動產名義貸款，之後買房時可能被算入，實際以承貸銀行查核為準。
機械車位一樣先看登記方式，有獨立權狀才可能單獨設定抵押。鑑價時銀行通常會考量機械設備年限、維修責任與轉售難度，可貸金額可能比坡道平面車位保守，建議送件前先問銀行是否承作。
依土地法第 76 條，抵押權設定登記費按權利價值千分之一計收，例如權利價值 120 萬元，登記費是 1,200 元；另有書狀費依地政機關公告。借款憑證目前不在印花稅法第 5 條的課徵範圍內。
不行。約定專用是公寓大廈共用部分經約定供特定區分所有權人使用，取得的是使用權，不是可以單獨設定抵押的所有權，銀行與合法放款機構都無法把它當成擔保品。
有。民法第 205 條規定，約定利率超過週年百分之十六者，超過部分的約定無效。民間抵押借款也要注意手續費、服務費等名目是否變相加息，簽約前把所有費用寫進書面契約。
若是您有其他資金需求，【697 來就吉借錢網】也提供更多元化貸款服務；針對【信用小白】、【信用瑕疵】、【軍公教人員】、【八大行業】等不同背景族群，我們的理財團隊皆能設計彈性靈活的專屬方案，協助各類客戶順利取得週轉資金。
搭配全程線上申請機制，讓你快速補足資金缺口，彈性安排還款，穩定掌握你的財務節奏！
697來就吉借款專家，專業團隊經營，針對各類借款擁有 16 年以上的借貸諮詢經驗及專業服務。
歡迎聯絡我們，我們將立即為您解決資金需求，榮幸為您服務。
立即填單，為您快速撥款！💰
