導言
- 搞懂【央行限貸令】，避開房貸成數不足與違約風險。
- 從【政策原則】、【影響族群】到【應對備案】，一次整理給你。
- 若因限貸受阻，也能考慮申請【697 來就吉】的房貸方案。
你是否在申請房屋貸款時，突然發現【貸款成數變低】、【審核條件變嚴】，甚至被銀行退件？這可能就是受到央行限貸令的影響！
隨著【房價飆漲】、【投資炒作盛行】，央行為了穩定金融市場，自 2020 年起陸續祭出七波「選擇性信用管制」，其中對【第二戶購屋】與【投資型買房】族群影響最劇。
本篇文章將帶你完整解析央行限貸令的【正式名稱】、【政策原則】、【最新規範】與【豁免條件】，同時搭配【真實案例】與【媒體報導】，讓你在【購屋】、【交屋】前能做好資金準備，避開違約風險！
如你因限貸令遇到貸款成數不足，也可透過【697 來就吉借錢網】取得備案協助，順利守住購屋夢！
央行限貸令是什麼？正式名稱與核心原則！
央行限貸令，全名為「選擇性信用管制措施」，是中央銀行根據【《中央銀行法》第 28 條】及【《銀行法》第 72-2 條】所制定的信用控管工具。
主要透過幾種手段，包括【降低房貸最高成數】、【取消寬限期】、【加嚴貸款條件】等，藉此【管控資金流向房地產市場】、【抑制房價失控上漲】、【降低金融機構集中風險】。
以 2024 年第七波限貸政策為例，即便是首購者，只要名下已有一戶房產，也不再享有寬限期；若購買第二戶，貸款成數也從原本六成下修至五成。
而【法人】、【投資客】、【建商餘屋】等對象，最高僅能貸三成。
此政策的核心目的，在於【遏止炒房行為】、【維持房市健康發展】，確保金融體系穩定運作。
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為什麼要有限貸令？背後三大政策目標！
央行啟動限貸令，並非為了全面打壓房市，而是以「選擇性信用管制」的方式，針對高風險族群進行精準控管，藉此達成以下三大核心政策目標。
三大核心政策目標包括：
抑制【炒作】與【短期投機】行為：
透過【降低貸款成數】、【取消寬限期】等措施，提高投資型購屋的門檻，遏止非自住需求進場，減少炒房行為對市場造成的干擾。
防止房市泡沫化風險：
當房價持續上漲且脫離基本面時，極易產生資產泡沫。限貸令有助於控制資金過熱流入房市，避免形成系統性金融風險。
分散金融資源集中風險：
長期以來，銀行資金大量集中於不動產貸款，壓縮實體產業的融資空間。透過限縮房貸規模，有助於引導資金回流【製造】、【創新】等生產部門，促進產業多元發展。
簡言之，央行限貸令的本質，是一種【精準打擊投資型購屋】、【扶持自住型買盤的手段】，讓房市回歸【合理】與【健康】發展軌道。
央行限貸令重點整理！第七波信用管制 2024.09 起正式上路！
自 2024 年 9 月 20 日起，央行啟動第七波限貸政策，針對不同購屋族群採取更嚴格的信用管制措施，全面壓縮房市資金槓桿。
👀 延伸閱讀：台灣限貸令懶人包｜房貸持續緊縮借錢難度大增，你我該如何應對？
哪些族群受限貸令影響最深？三大族群首當其衝！
央行限貸令全面上路後，不僅壓縮購屋貸款成數，也取消寬限期，讓許多原本具備購屋規劃的族群面臨前所未有的資金【壓力】與【挑戰】。
以下三大類族群，將成為政策主要受限對象：
【換屋族】、【多屋族】、【投資型】買方：
針對第二戶購屋，貸款上限從 6 成降至 5 成；第三戶以上則限縮至 3 成，並全面取消寬限期。這讓原本以【資產布局】、【資本操作】為目的的【多屋族】與【投資客】，購屋意願大幅下滑，整體資金槓桿操作空間被大幅壓縮。
【建商】與【法人】購屋者：
由於【建商餘屋貸款】與【法人購屋】也納入限貸規範，最高僅能貸款至 3 成，使得開發商在【土地開發】與【銷售週期】中的資金調度空間受到影響，將面臨更高的財務壓力與周轉風險。
首購族（名下無房）：
雖然政策仍保留對名下無房首購族的優惠條件，包括【最高 8 成成數】與【寬限期】，但銀行實際操作中普遍提高審查標準，導致不少首購族面臨「核貸不足」甚至「送件即退」的問題，影響實際購屋可行性。
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央行限貸令有哪些豁免條款？三種情況不受限貸影響！
2024 年 10 月 9 日，央行宣布限貸令三項例外排除條款。
條件如下：
繼承房屋者：
僅繼承且名下無其他房產者，其購屋貸款不列入限貸限制，但僅適用於非高價住宅，須特別留意。
換屋需求者：
若能簽署切結書，承諾一年內出售原有住宅，則購買【第一】或【第二】戶仍可比照首購條件申貸。
合約在前者：
已簽訂成屋／預售屋買賣合約者，且貸款在政策上路前已啟動申辦程序者，可適用原條件。
這些例外設計目的在於保護合理的自住需求者，避免政策一刀切造成影響。
分享媒體觀點！央行限貸令政策解析與市場反應一次掌握！
為了讓您更全面掌握央行限貸令上路後的實際影響，以下整理三則近期媒體報導，從【房市趨勢】、【政策效應】到【購屋族群反應】，帶您深入了解政策落地後的真實變化。
預售交屋衰撞限貸令！貸不到八成買家憂斷頭！
高雄左營桃子園重劃區交屋潮遇上央行限貸令，不少年輕人原本預期可貸八成，卻被銀行通知僅核六成，自備款瞬間暴增 200 萬，資金壓力劇增。
當地里長接獲大量求助，【建商】與【代銷】的銷售期也被迫拉長。
靠加購金融商品增加「貸款成數」？ 限貸令亂象多！
央行去年啟動第七波限貸令，對房市衝擊逐漸浮現。
因銀行放貸水位緊縮，審核標準提高，許多首購族面臨貸款成數下修、門檻拉高，原預期可貸八成，最終僅核七成，差額百萬籌不出來，只能賠錢解約。
專家預警，下半年恐迎來更明顯的斷頭潮。
最強限貸令強碰交屋潮！違約風暴來臨！
過去 3 年全台售出近 32 萬戶預售屋，總銷突破 5.23 兆元，2024 年住宅使照核發更達 13.81 萬戶，創近 10 年新高。
房市將迎來龐大交屋潮，但受【限央行第七波限貸令】與【銀行放款緊縮】，恐讓部分購屋族面臨【貸款受阻】、【無法如期交屋】的違約風險。
根據聯徵中心，今年第一季平均房貸利率升至 2.36%，創 16 年新高，平均貸款成數則創近 5 年新低。
專家指出，近期交屋族恐面臨【估價偏低】、【貸款成數再縮】，甚至貸不到款的風險升高。
央行限貸令風暴持續延燒，購屋資金籌備更需超前部署！
央行第七波限貸令上路後，已對房市帶來明顯衝擊，無論是【投資客】、【換屋族】或【首購族】，都面臨貸款【成數下修】、【審核標準提高等】重重考驗。
當【交屋潮】與【高房價】壓力交疊，許多原本規劃良好的購屋計畫，也可能因資金落差而被迫中止。
如果你正在經歷【貸款被刪件】、【核貸不足】、【資金臨時缺口】等問題，不妨尋求替代解方。
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Dcard、PTT 常見央行限貸令的 Q&A
Q1：什麼是第二戶限貸令？我名下已經有一間房了，還能再貸第二間嗎？
第二戶限貸令是央行針對名下已有一戶不動產者的貸款限制措施。
若你已擁有一間房，再購買第二戶時，最高貸款成數僅剩 5 成，且全面取消寬限期。
這項政策主要用來抑制【多屋族】與【非自住需求者】炒作房市。
Q2：自然人第二戶限貸令是什麼？和法人或建商有什麼不同？
自然人第二戶限貸令，針對的是個人名義（非法人）名下購買的第二間房產，同樣適用【貸款成數上限 5 成】、【無寬限期的規定】。
與此不同的是，【法人購屋】或【建商餘屋】，貸款成數甚至只剩 3 成，管制更為嚴格。
Q3：限貸令實施後，我是首購族還能貸到八成嗎？
名下無房的首購族，原則上仍可享有【最高 8 成成數】與【一定的寬限期】。
不過銀行實際操作時常提高審核標準，包括【收入】、【存款】、【職業穩定度】等，若條件不足仍可能被下修貸款額度，甚至被退件。
Q4：限貸令會影響預售屋交屋貸款嗎？我該注意什麼？
會影響預售屋。由於交屋時才會申請實際房貸，若此時央行限貸令條件改變（如成數下修），購屋人需臨時補足資金缺口。
建議提前與銀行確認貸款條件，並準備【備案資金】或【尋求協助】。
Q5：如果我因央行限貸令影響，房貸成數不足或申請失敗怎麼辦？
別擔心！若你因為【成數不夠】、【送件被退】、【短期資金缺口】等問題導致房貸卡關，可以透過【697 來就吉借錢網】或【666 理財借貸中心】尋求【房貸備案資金】或【臨時週轉解決方案】，由專人協助評估財力條件，幫你【穩住資金鏈】、【避免違約風險】。
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