什麼是銀行信用貸款？
銀行信用貸款，簡稱『銀行信貸』。
信用貸款不需擔保品、無需抵押品的依信用狀況來貸款的方式。
銀行主要根據你的信用紀錄、收入穩定度、工作類別、職業背景來決定核貸金額與利率。
申請銀行信用貸款需要什麼條件？
大多數銀行的基本審核條件如下：
- 年滿 20 歲、最高 65 歲以下
- 具中華民國國籍或永久居留身份
- 有正職工作或穩定收入來源
- 聯徵無重大瑕疵紀錄（如協商、呆帳、遲繳）
- 現職滿三個月以上（部分銀行需六個月）
可加分條件：
- 同銀行有薪轉戶
- 有既有金融往來（信用卡、房貸等）
- 提供完整扣繳憑單或存摺紀錄
銀行信貸能有多少額度？
可貸額度會依以下幾個要素評估：
| 評估要素 | 說明 |
|---|---|
| 月收入 | 通常可貸金額約為月薪 10～15 倍 |
| 職業類別 | 公教、醫師、科技業、上班族等穩定職業容易貸較高 |
| 負債比 | 若已有信用卡債、車貸、房貸，總額會影響可貸金額 |
| 聯徵紀錄 | 信用分數越高（700 以上佳），能取得更高額度與較低利率 |
| 是否有擔保人 | 雖然信貸多為無擔保，但若條件不佳可找擔保人提高過件率 |
一般上班族的首貸額度約 20～80 萬元
若薪資與信用佳者，甚至可申貸 100 萬～300 萬不等。
銀行信用貸款利率多少？
📌 信貸利率怎麼算？
- 好條件者：利率約 2%～3%
- 一般條件者：落在 3.5%～5%
- 信用小白/自營業者：可能 5%～7%
- 有些銀行會用「前6期超低利」吸引，但後面利率會調整，要看清楚！
📌 哪些因素影響額度＆利率？
- ✅ 每月薪資高不高？（越高越能借多）
- ✅ 工作穩不穩？（年資滿半年佳）
- ✅ 信用紀錄怎樣？（無遲繳、聯徵分數高更好）
- ✅ 是否已有信用卡/貸款使用歷史？（有紀錄＋準時繳款加分）
📌 信貸小建議：
- 👉 先估自己可貸額度（不要一開口就 300 萬）
- 👉 選擇自己有薪轉的銀行，過件機率更高
- 👉 條件普通也可以先從小額信貸慢慢累積信用！
信用小白能辦信貸嗎？
「信用小白」代表聯徵上無任何信用紀錄者（沒用過卡、沒貸過款）。
對銀行而言是「無法預測風險」的族群，因此核貸會更嚴格。
但不是不能貸，只要準備得當一樣能過件！
📌 建議小白們這樣準備：
- 開立薪轉帳戶，建立穩定入帳紀錄
- 附上薪資單、在職證明、扣繳憑單
- 輔助資料：存摺流水、接案對帳單、自營收入證明
- 首次建議申請金額不要太高（10～30 萬為宜）
- 選擇對小白友善的銀行（如台新 Richart、玉山 e 指信貸、王道銀行）
各大銀行信用貸款方案（2025 最新）
| 銀行名稱 | 方案名稱 | 利率範圍 | 最高額度 | 最長期限 | 適合族群 | 備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 台新銀行 | Richart 信貸 | 2.1% 起 | 500 萬 | 7 年 | 小白/薪轉戶 | 數位帳戶快速核貸，線上申請 |
| 玉山銀行 | e 指信貸 | 2.88% 起 | 300 萬 | 7 年 | 上班族/自由業者 | 薪轉＋扣繳憑單優先 |
| 王道銀行 | 數位信貸 | 2.10% 起 | 500 萬 | 7 年 | 年收 24 萬以上 | 線上申請方便，對信用空白友善 |
| 富邦銀行 | 卡友信貸 | 3.50% 起 | 500 萬 | 7 年 | 信用卡持卡人 | 適合已有富邦卡友，快速審件 |
| 渣打銀行 | 尊爵信貸 | 2.88% 起 | 600 萬 | 7 年 | 高資產族群 | 首期利率低，可合併負債整合 |
| 第一銀行 | 第一數速貸 | 2.95% 起 | 300 萬 | 7 年 | 數位用戶 | 可合併信貸與卡債，一站整合 |
| 中國信託銀行 | 個人信貸 | 首期0.01%，第2期起2.99% 起 | 500 萬 | 7 年 | 上班族/薪轉戶/自由業者 | 數位申請最快 3 分鐘撥款，開辦費 9,000元 |
| 國泰世華銀行 | 泰幸福信用貸款（分段式） | 前6期1.88%，第7期起5.43% 起 | 300 萬 | 7 年 | 年收 30 萬以上上班族 | 線上申辦，帳管費 9,000 元，12 個月內提前清償需付 3% 違約金 |
| 國泰世華銀行 | 泰幸福信用貸款（一段式） | 4.73% 起 | 300 萬 | 7 年 | 年收 30 萬以上上班族 | 同上，利率採機動計息 |
| 國泰世華銀行 | 大樹速貸 | 3.33% 起 | 300 萬 | 7 年 | 優質客戶（邀請制） | 最快5分鐘撥款，帳管費 5,000～7,000元 |
我適合申請哪家銀行的信貸？
一般上班族（受薪族）
適合銀行與方案：
- 滙豐銀行 – 信用貸款
- 利率：首期 0.01%，第2期起 2.54%～15.99%（機動計息）
- 額度：10 萬起，最高可貸 800 萬元
- 特色：24 小時線上申辦，最快 1 天核貸，免手續費
- 中國信託銀行 – Online貸
- 利率：0.01% 起
- 額度：最高 500 萬元
- 特色：線上申請快速，適合有薪轉戶的上班族
- 凱基銀行 – 上班族信貸
- 利率：1.98% 起
- 額度：最高 500 萬元
- 特色：針對一般上班族設計，利率優惠
公務人員 / 教職員 / 公營事業員工
適合銀行與方案：
- 第一銀行 – 公教人員專屬信貸
- 利率：2.185% 起
- 額度：依個人條件核定
- 特色：專為公教人員設計，手續費低至 3,000 元起
- 華南銀行 – 真心好貸（公教信貸）
- 利率：2.205% 起（依中華郵政二年期定期儲金機動利率＋0.485%計息）
- 額度：最高 500 萬元
- 特色：適用於中央及地方各機關、公立學校、公營事業機構編制內員工
- 永豐銀行 – 軍公教尊榮信貸
- 利率：一段式年利率 2.3% 起
- 額度：最高 500 萬元
- 特色：免擔保品、免保人，24 小時線上申請
自營業者 / 小商號業主
適合銀行與方案：
- 遠東商銀 – 自營業主信貸專案
- 利率：依本行定儲指數利率加碼浮動計息
- 額度：最高 300 萬元
- 特色：適用於中小企業主、小商號業主，期限最長 7 年
- 台北富邦銀行 – 自營業主信貸
- 利率：依本行定儲利率指數再加碼 5.07%～13.39%
- 額度：最高 150 萬元
- 特色：適用於有營業登記且成立滿1年以上之企業負責人
自由工作者 / 接案者 / 網拍族
適合銀行與方案：
- 玉山銀行 – e 指信貸
- 利率：0.88% 起
- 額度：依個人條件核定
- 特色：線上申請快速，適合自由工作者
- 台新銀行 – 賣家貸
- 利率：依個人條件核定
- 額度：依個人條件核定
- 特色：為微型商家量身打造，營收資料、信用紀錄等均可作為申貸證明文件
信用小白 / 首次申貸者
適合銀行與方案：
- 滙豐銀行 – 信用貸款
- 利率：首期 0.01%，第2期起 2.54%～15.99%（機動計息）
- 額度：10萬起，最高可貸 800 萬元
- 特色：無信用紀錄也可申請，快速審核
- 中國信託銀行 – Online 貸
- 利率：0.01% 起
- 額度：最高 500 萬元
- 特色：適合新鮮人及首次貸款族群，低門檻、彈性額度
- 台新銀行 – Richart 信貸
- 利率：2.1% 起
- 額度：最高 500 萬元
- 特色：台新信貸的門檻對小白超友善，已經是小白入門信貸的不敗首選。
申請銀行信貸的 7 大秘訣
銀行信用貸款想借得順、利率低，一定要知道！我們整理銀行信貸申辦 7 大秘訣，幫大家輕鬆掌握資金運用。
✅ 秘訣一：薪轉戶申請成功率最高
👉 若你有固定把薪水轉入某家銀行，就從那家銀行開始申請！
銀行最喜歡「看得見你收入」的客戶，薪轉戶＋工作年資超過半年，加分很多！
✅ 秘訣二：準備齊全資料才會快又穩
🗂 必備資料：
- 雙證件影本
- 薪資單 or 扣繳憑單
- 近 3～6 個月存摺明細
- 在職證明 or 勞保明細
🔎 自營者記得加：報稅資料、接案對帳、匯款記錄等
✅ 秘訣三：聯徵查詢別超過 3 次
💥 太多人同時送件，聯徵查太多會被當「急需用錢」
👉 建議：挑 2～3 家最合適的銀行申請即可，或找專業顧問評估再送件！
✅ 秘訣四：控制負債比，別有太多卡債
銀行會看你現有的負債比，如果你信用卡分期很多、房貸車貸都有
即使薪資高也會被評估成風險高 → 額度降低 or 被拒件。
✅ 秘訣五：避免「信用空白」或「信用瑕疵」
- 從來沒用過信用卡 = 信用空白
- 有遲繳、協商、呆帳紀錄 = 信用瑕疵
📈 建議從小額分期、定期刷卡養信用開始！準時繳款是關鍵。
✅ 秘訣六：控制申貸金額在合理範圍
不要一開始就申請高額（300 萬），銀行會怕風險高
我們會建議：
- 月薪 3 萬 → 建議額度 20～30 萬
- 月薪 5 萬 → 建議額度 50～80 萬
從小額先貸，成功機率高又能養信用！
✅ 秘訣七：找專業協助幫你評估過件機率
像「卡禾貝貸款專家」專業貸款顧問，可根據你條件媒合適合的銀行。
減少被查聯徵的次數、幫你補齊資料、提高過件成功率 。
📌小提醒：銀行審核重視「還款能力」＋「信用紀錄」，不是只有薪水高就一定能借得到！
做好準備、選對策略，就能借得安心、用得放心！
銀行信用貸款實際客戶案例
✅ 案例一：臨時醫療費用周轉
- 申請人背景：42 歲，男性，上班族，任職製造業9年，月薪約 43,000 元
- 需求原因：父親突發中風，急需一筆醫療費約 20 萬元
- 遇到問題：沒有信用卡、無信貸紀錄，屬信用小白
- 卡禾貝協助：提供在職證明、薪轉存摺、勞保紀錄，推薦申請『台新 Richart 信貸』
- 核貸結果：成功核貸 30 萬元，年利率 3.5%，分期 5 年
最後順利渡過急難，低利分期減輕壓力，無需家人連帶保證
✅ 案例二：家庭生活開銷吃緊，急需資金補貼
- 申請人背景：36 歲，女性，兼職媽媽，月收入約 28,000 元（主要為家庭手作收入）
- 需求原因：小孩學雜費、房租壓力導致短期資金周轉困難
- 遇到問題：沒有薪轉、無報稅紀錄，收入零散
- 卡禾貝協助：統整 LinePay 收款紀錄、轉帳明細＋電商平台收入，推薦申請『玉山 e 指信貸』
- 核貸結果：成功核貸 15 萬元，年利率 5.1%，分期 3 年
順利過件解決短期壓力，也開始建立自己的信用紀錄
✅ 案例三：創業初期現金流不足
- 申請人背景：29 歲，男性，自營接案攝影師，月收入約 55,000 元
- 需求原因：急需添購設備，但大部分案主款項都延遲入帳
- 遇到問題：聯徵無貸款紀錄，報稅收入偏低
- 卡禾貝協助：整合接案合約、近半年存摺、轉帳明細，推薦申請『王道銀行數位信貸』
- 核貸結果：核貸 25 萬元，利率 4.6%，期數 4 年
解決資金斷鏈，繼續接案創造收入，同時累積良好信用歷史
✅ 案例四：車子故障，急需修車資金
- 申請人背景：31 歲，男性，外送員，月收入約 40,000～45,000 元不等
- 需求原因：機車損壞需更換新車，無存款周轉
- 遇到問題：收入不固定、無信用卡，信用紀錄空白
- 卡禾貝協助：彙整外送平台入帳證明＋戶頭存摺，申請永豐信貸
- 核貸結果：核貸 20 萬元，年利率 5.8%，期限 3 年
快速解決生財工具問題，維持工作穩定與收入來源
✅ 案例五：房租到期＋搬家支出壓力大
- 申請人背景：34 歲，女性，行銷專員，月薪約 38,000 元
- 需求原因：原租屋被房東收回，需重新搬家＋繳押金共需約 10 萬元
- 遇到問題：有 1 次信用卡遲繳紀錄，聯徵分數略低
- 卡禾貝協助：說明遲繳非惡意，補上薪資單與穩定工作證明，申請富邦卡友信貸
- 核貸結果：核貸 12 萬元，年利率 4.2%，期數 3 年
成功解決搬家費用，同時改善過去信用紀錄，重建信用評分
📌這些實際案例都是生活上很有可能遇到困難的情境，透過這些客戶案例展現卡禾貝顧問團隊如何根據不同需求、職業與信用狀況，量身規劃最適信貸方案，協助客戶解決資金難題，同時建立信用歷史。
希望也能幫助到面對困難不知如何解決的你！
銀行信用貸款相關問答 Q&A
Q1：我第一次辦信貸，要怎麼選銀行比較容易過？
A：先從你有薪轉的銀行開始下手，銀行看得到你的收入紀錄，會比較願意借你。
而且不要一次申請太多家，聯徵被查太多反而扣分！
Q2：信用小白可以申請銀行信貸嗎？
A：可以！雖然沒信用紀錄讓銀行比較難評估，但如果你有穩定薪資、工作滿半年其實就有機會！
有些銀行像台新 Richart、玉山 e 指信貸是友善小白的首選。
Q3：我月薪 3 萬，可以貸多少錢？
A：通常月薪的 10～15 倍為可貸額度參考，所以大概是 30～45 萬元。
不過實際還要看你的信用分數、負債狀況與工作類型。
Q4：要怎麼提高信貸的過件率？
A：準備齊全資料是第一步，像是薪資單、扣繳憑單、存摺明細。在職滿半年以上也有加分。
再來就是申請「自己有往來的銀行」會比較好過。
Q5：申請信貸一定會影響信用嗎？
A：會留下「查詢紀錄」，如果短期內申請太多家，會讓銀行覺得你急需用錢。
建議一次申請 1～2 家就好，不要亂投履歷。
Q6：自營業者或自由工作者可以辦信貸嗎？
A：可以，但要有辦法證明你的收入穩定，例如提供報稅資料、轉帳紀錄、合約等。
部分銀行也願意承作自營業者的案件。
Q7：信貸利率可以談嗎？
A：可以嘗試！如果你條件好（高薪、低負債、信用高分），有機會跟銀行談利率或免帳管費。
但前提是你要有資料讓他們看得出來。
Q8：信貸最快多久可以拿到錢？
A：數位信貸最快當天、一般信貸約 2～5 個工作天。
若資料完整＋條件 OK，審核很快；若補件、查詢聯徵異常，就會拖比較久。
Q9：有信用卡分期未繳清，會影響信貸嗎？
A：會！銀行會看你的總負債比。
如果你已經有卡債在身，還要辦信貸，銀行會擔心還款能力不足，額度會變少、甚至被拒。
Q10：申請信貸要付什麼費用嗎？
A：大部分銀行會收「開辦費」或「帳戶管理費」，大約在 3,000～9,000 不等。
有些方案免帳管費或提前清償無違約金，申請前記得問清楚！
