台灣限貸令作為央行遏制房市泡沫的主要工具，在全球房市放緩的背景下，台灣依然因過度投資房地產引發了極大的市場擔憂，已故限制持續升級。最新政策不僅針對投資客，甚至影響到自住買家，尤其是無房貸者。本文中 697 來就吉借錢網 將帶你深入了解台灣限貸令背後的考量、具體措施，以及借款人如何在這個新環境中應對。
史上最嚴！台灣限貸令是如何誕生的？
自從 2009 年台灣經歷房市過熱後，央行一直在密切監控不動產貸款市場。根據央行總裁楊金龍的發言，房市泡沫危機過去曾在日本和美國引發經濟衰退，而台灣過去幾年的不動產價格持續上漲，已達到了令人擔憂的水準。
為了避免重蹈覆轍，央行推出了多達七波的選擇性信用管制。這些措施針對不同的購屋族群，從提高購屋貸款的門檻到限制貸款成數，全面壓抑過度投機行為。
限貸令的三大核心目標
遏制投機客：
降低貸款成數，限制投資客大量囤積房產。
保護自住需求：
雖然限貸令強化了貸款限制，但仍保留部分政策支持首購族。
控制房價增長：
希望藉由壓縮信用資源，讓房市冷卻，達到穩定市場的目的。
根據央行的數據，台灣不動產貸款集中度已達 37.5%，接近 2009 年的歷史高點。這促使央行推出史上最嚴厲的限貸政策，試圖抑制不動產部門對資源的過度佔用。
選擇性信用管制是什麼？
「 信用管制 」也經常被稱為「 央行限貸令 」，「選擇性信用管制」實際上是央行的貨幣政策工具之一，用於限制金融機構在某些業務（例如房屋貸款和土地融資）中的活動，以達到控制資金流向和流量的目標。根據目前的「中央銀行法」和「銀行法」規定，央行可以實施各種選擇性信用管制措施，包括不動產信用管制、消費者信用管制、直接信用管制以及貸放比率的限制等。
換句話說，央行可以透過這些政策來限制銀行在與民眾進行房屋貸款時的自由度，包括限制貸款比例、加強貸款人條件審查以及縮短還款期限等。其主要目的就是有效抑制投機性資金，讓投機者無法借貸資金來進行房地產投資。根據現行的「中央銀行法」第28條，只要央行認為有必要時就可以實施這些措施。
除了針對一般消費者的借貸行為，選擇性信用管制也可以針對房地產建築產業的融資進行金額和放款條件的限制。換句話說，假如採取所有信用管制方法，就能全面從「供給」和「需求」兩方面有力地抑制資金供應。
最新台灣限貸令（選擇性信用管制）懶人包
頒佈時間：2024 年 09 月 20 日起適用
| 貸款項目 | 信用管制內容 | ||
|---|---|---|---|
| 購置住宅貸款 | 公司法人 | - | 最高貸款成數 3 成（無寬限期） |
| 自然人 | 名下有房屋者，第 1 戶 | 無寬限期 | |
| 第 2 戶 | 最高貸款成數 5 成（無寬限期） | ||
| 第 3 戶以上 | 最高貸款成數 3 成（無寬限期） | ||
| 購置高價住宅貸款 | 自然人 | - | 最高貸款成數 3 成（無寬限期） |
| 工業區閒置土地抵押貸款 | - | 最高貸款成數 4 成 | |
| 一般購地貸款 | - | 最高貸款成數 5 成 動工款保留 1 成 （須檢附興建計劃書，並切結於一定期間內動工） | |
| 建商餘屋貸款 | - | 最高貸款成數 3 成 | |
限貸令具體有哪些措施？投資客與一般民眾的挑戰
無房貸者的購屋壓力
過去，沒有房貸的自住者通常被視為房市健康的象徵。然而這次的政策變革首次對無房貸者也進行了限制。第一戶購屋貸款將不再享有寬限期，直接提高購屋壓力。
拉高小型投資客的取得成本
投資房地產的門檻大幅提高。第二戶購屋貸款成數由 6 成降至 5 成，並且適用範圍擴大到全國，進一步壓縮投機客的操作空間。
限縮財團法人囤房行為
公司法人與購買高價住宅的自然人也成為打擊對象。第三戶以上購屋貸款與公司法人的購置住宅貸款成數降為 3 成。此舉意在抑制大規模的囤房行為。
七波選擇性信用管制頒布紀錄
第七波選擇性信用管制
頒佈時間：2024 年 09 月 20 日
自然人第一戶不可有寬限期
購置名下有房屋者，第一戶購屋貸款不可有寬限期！
舉例：如果小明因為繼承取得一間房子，不過他又想再買一間新屋，那這間新屋就不可有寬限期！自然人購置第二屋貸款限制
全國自然人購買第二戶房屋時，最高貸款成數只剩 5 成！公司法人、自然人高價住宅、第三屋貸款限制
公司法人購置住宅貸款、自然人購置高價住宅貸款，以及第三戶（含）以上購屋貸款，最高貸款成數由 4 成降為 3 成！餘屋貸款限制
餘屋貸款最高成數由 4 成降為 3 成。
第六波選擇性信用管制
頒布時間：2024 年 06 月 14 日
自然人購置第二屋貸款限制
自然人在特定地區（台北市、新北市、桃園市、新竹縣市、台中市、台南市、高雄市）購買第二戶房屋時，最高貸款成數只剩 6 成！
第五波選擇性信用管制
頒布時間：2023 年 06 月 15 日
自然人購置第二屋貸款限制
自然人在特定地區（台北市、新北市、新竹縣市、台中市、台南市、高雄市）購買第二戶時，最高貸款成數只剩 7 成。換屋族配套措施
名下已有 1 戶房貸，主張其因有實際換屋需求，擬申辦特定地區第 2 戶購屋貸款的自然人，只要和銀行切結「一年內出售老屋（需完成移轉登記＆塗銷第 1 戶抵押權）」，新屋便可排除 7 成貸款成數限制！
若違反切結事項，將被立即收回貸款成數差額，且追溯自撥款日起，按貸款餘額計收罰息、加收以轉貸等方式規避切結事項等罰則。
第四波選擇性信用管制
頒布時間：2022 年 12 月 17 日
自然人購置高價住宅貸款限制：
最高貸款成數由降至 4 成。自然人購屋貸款限制：
第 3 戶以上最高貸款成數由 5.5 成降至 4 成。建商餘屋貸款限制：
最高貸款成數由 5 成降至 4 成。工業區閒置土地抵押貸款限制：
最高貸款成數由 5 成降至 4 成。購地貸款限制：
最高貸款成數由 6 成降至 5 成，保留 1 成動工款，且借款人需切結在一定期間內動工興建。
第三波選擇性信用管制
頒布時間：2022 年 09 月 24 日
自然人購置住宅貸款限制：
特定地區第 2 戶購屋貸款不得有寬限期（特定地區包括台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市、新竹縣及新竹市）。工業區閒置土地抵押貸款限制：
最高貸款成數由 5.5 成降至 5 成，且工業區閒置土地抵押貸款規範措施除外條款之「一定期間」為 1 年。購地貸款限制：
最高貸款成數由 6.5 成降至為 6 成。
第二波選擇性信用管制
頒布時間：2021 年 03 月 19 日
公司法人購置住宅貸款限制：
最高貸款成數一律降低為 4 成。自然人購置住宅貸款限制：
第 3 戶最高成數，由 6 成降至 5.5 成；第 4 戶以上購屋貸款最高成數由 6 成降至 5 成。自然人購置高價住宅貸款：
最高貸款成數由 6 成降至 5.5 成；第 4 戶貸款最高成數由 6 成降至 4 成。工業區閒置土地抵押貸款限制：
最高貸款成數 5.5 成。
第一波選擇性信用管制
頒布時間：2020 年 12 月 08 日
公司法人購置住宅貸款限制：
第 1 戶最高貸款成數 6 成；第 2 戶以上最高貸款成數 5 成，皆無寬限期。自然人購置住宅貸款限制：
第3戶以上最高貸款成數 6 成，無寬限期。購買都市計畫劃定的住宅區及商業區土地貸款限制（購地貸款）：
應檢附具體興建計畫，最高貸款成數 6.5 成，並保留其中 1 成待動工興建後始得撥貸。建商餘屋貸款限制：
最高貸款成數 5 成。
誰將因為限貸令受到最大衝擊？
台灣限貸令的推出無疑給投資客和炒房客帶來了巨大的壓力。然而，這些政策也影響了其他購屋者，特別是那些有自住需求的人群。
| 影響人群 | 具體影響 |
|---|---|
| 投資客 | 貸款成數下降，投資報酬率減少 |
| 自住買家 | 第一戶貸款限制增加，自住成本提高 |
| 公司法人 | 購置住宅貸款成數降低，投資住宅項目風險增加 |
限貸令除了直接影響購屋需求，也引發了銀行在貸款發放上的謹慎態度。這讓許多中小型買家在申請房貸時面臨更多挑戰，尤其是信貸資源傾斜的情況下，能夠獲得的貸款金額明顯減少。
借款人在限貸令下該如何應對？
在這樣的高壓環境下，借款人該如何靈活應對？以下是幾個關鍵建議：
選擇合適的貸款媒合平台
隨著銀行對於不動產貸款的限制增加，透過 697來就吉借錢網 這類專業媒合平台，能夠快速找到合適的借款對象。該平台擁有全台最大的借款媒合網絡，提供多樣的借款方案，包括個人借款、債務整合等，幫助借款人快速解決資金需求。
了解借款風險，避免詐騙
借款人應該警惕不實的廣告與詐騙手段。在透過民間借款媒合時，建議選擇合法合規的平台，並仔細閱讀相關合同條款，避免落入詐騙陷阱。697來就吉借錢網專注於風險控制，確保每筆交易的安全性。
提早準備申請資料
由於貸款政策的收緊，借款人需提前準備完整的財務資料，包括信用評分與收入證明，以提高貸款成功率。在貸款媒合過程中，資料完整的借款人將更容易獲得低利率的貸款方案。
保持觀望
沒有買賣沒有傷害，持續等到更合適的政策出爐，或是在預售屋市場被打壓前盡快進場。
697來就吉借錢網申辦流程
697來就吉借錢網 提供的借款服務流程簡單透明。以下是詳細的申辦步驟：
| 步驟 | 說明 |
|---|---|
| 1. 線上填寫借款需求 | 提供基本個人資料與借款需求 |
| 2. 配對適合的借款對象 | 系統自動匹配符合條件的放貸方 |
| 3. 審核與合約簽署 | 雙方確認借款條件後，進行合約簽署 |
| 4. 撥款 | 合約生效後，放貸方快速撥款 |
697 來就吉借錢網 的流程簡化了傳統貸款程序，使借款人能夠在最短時間內獲得資金，解決緊急需求。697 來就吉借錢網 作為全台最大的民間借貸媒合平台，提供多樣化的借款選擇，涵蓋從小額貸款到大型融資的各種需求。此外，697 來就吉借錢網 還設有透明的利率計算工具和借款額度預測功能，並致力於保護借款者的個人隱私，降低個資洩漏的風險，確保用戶的安全。
Dcard、PTT 常見限貸令的Ｑ＆Ａ
Q1: 台灣限貸令是什麼？
台灣限貸令是央行推出的選擇性信用管制措施，旨在遏制房市過熱，降低不動產投資風險。
Q2: 限貸令對自住買家有什麼影響？
限貸令提高了第一戶購屋貸款的限制，沒有寬限期，增加自住買家的購屋壓力。
Q3: 697 來就吉借錢網 如何幫助借款人？
697 來就吉借錢網 是台灣最大的民間借款媒合平台，提供快速配對借款對象，並確保每筆交易的安全性。
Q4: 我應該如何選擇借款平台避免詐騙？
建議選擇合法的借款媒合平台，仔細檢查合同條款，並避免不實廣告的誘惑。
Q5: 如何在限貸令下快速取得貸款？
可以通過合法的借款媒合平台，例如 697 來就吉借錢網 ，快速找到合適的放貸方，提供靈活借款方案來應對限貸令的影響。
