負債整合是什麼？
負債整合就是『貸款整合』，把多筆貸款整合，以更優惠的額度或利率借到錢。
如果你有多比債務，或是想申請更划算的貸款，解決眼前問題並降低目前的還款壓力，負債整合絕對適合你。
可以整合現有的多筆債務，如信用卡債、信用貸款或其他貸款
並轉為同一貸款窗口進行還款，以降低整體利息負擔及簡化還款管理。
負債整合適合你嗎？
負債整合只適合，生活壓力大，被貸款壓到喘不住氣，尋求協商減輕壓力的人。
千萬不要因為想買東西，或是一些不必要的開銷就胡亂貸款，讓自己陷入債務循環。
負債整合特別適合以下族群：
持有多張信用卡或多筆貸款：
經常需要分散注意力管理多個還款日期，容易忘記或遺漏還款，進而產生逾期罰息和影響信用評分。
每月還款壓力過大：
因多筆債務利率偏高，每月負擔的利息支出過多，導致生活品質下降甚至影響日常開支。
希望降低整體利息支出：
透過負債整合方案，將高利率的貸款轉為低利率的單一貸款，明顯減少利息負擔，長期來看可節省大量金錢。
希望簡化債務管理：
將多筆債務整合成單一貸款，每個月只需繳交一筆款項，大幅簡化財務管理，減少出錯機率。
希望提升信用評分：
經過有效整合並按時繳款，有助於恢復或提升個人信用評分，使未來再次申貸更加順利。
負債整合常見種類
信用貸款整合
- 將多筆信用貸款整合成單一貸款。
- 適合對象：有多筆信用貸款，利率偏高的人士。
信用卡債務整合
- 整合多張信用卡欠款，轉為單一低利率貸款。
- 適合對象：持有多張信用卡且債務壓力大的人。
房屋抵押貸款整合
- 以房屋作為擔保，將多筆高利息債務轉為單一低利率房屋抵押貸款。
- 適合對象：名下有房產且需整合大額債務的人。
汽車貸款整合
- 以汽車作為擔保，整合信用卡債務或信用貸款。
- 適合對象：名下擁有汽車，希望降低利息負擔的人。
機車貸款整合
- 以機車作為抵押，將多筆小額貸款或信用卡欠款進行整合。
- 適合對象：急需整合小額債務且名下有機車的人。
薪轉貸款整合
- 透過薪資轉帳銀行申請貸款，整合其他金融機構債務。
- 適合對象：有穩定薪轉記錄，欲簡化債務管理的上班族。
2025 各銀行負債整合方案
| 銀行名稱 | 方案名稱 | 貸款額度 | 年利率 | 還款期限 |
|---|---|---|---|---|
| 中國信託 | 信貸負債整合專案 | 最高 300 萬元 | 2.68%起 | 1~7 年 |
| 玉山銀行 | 負債整合貸款 | 最高 200 萬元 | 2.88%起 | 最長 7 年 |
| 台新銀行 | 一次搞定負債整合方案 | 最高 250 萬元 | 3.0%起 | 1~7 年 |
| 國泰世華 | 債務整合專案 | 最高 300 萬元 | 2.58%起 | 最長 7 年 |
| 第一銀行 | 整合貸款優惠專案 | 最高 200 萬元 | 2.98%起 | 最長 7 年 |
負債整合申請條件
負債整合的申請條件通常包含以下幾個面向：
1. 基本條件
- 年齡滿 20 歲以上，且通常需在 65 歲以下。
- 具備完全行為能力，有中華民國國籍及身分證明文件。
2. 信用紀錄條件
- 信用紀錄良好，無嚴重逾期或信用瑕疵紀錄。
- 近半年內無信用卡逾期、貸款遲繳等不良紀錄。
3. 收入與工作條件
- 穩定工作至少滿 6 個月以上（視銀行而定，通常半年至一年）。
- 具穩定且可證明之薪資收入，如薪轉紀錄、薪資單或勞保明細。
4. 債務狀況
- 負債總額符合銀行負債整合的金額限制（通常介於 10 萬至 300 萬元之間）。
- 債務比重合理（銀行一般希望負債不超過月收入的 22 倍）。
5. 提供必要文件
- 身分證、第二證件（如駕照、健保卡）。
- 薪資證明文件（薪資轉帳明細、薪資單、所得稅扣繳憑單等）。
- 負債證明（如信用卡帳單、貸款契約書、繳款明細）。
6. 其他可能要求的條件
- 部分銀行可能要求提供擔保品（如房屋或汽機車）。
- 某些特殊方案可能需要銀行往來紀錄或推薦人。
如何進行負債整合？負債整合流程
負債整合與一般貸款流程不同之處，在於貸款機構會先協助你將原本的多筆債務清償完畢，再將剩餘的貸款資金轉入你的銀行帳戶中。
以下是完整的債務整合流程：
🔸 Step 1：檢視並評估個人負債狀況
- 列出並分析所有現有債務，例如房貸、車貸、信用卡債務等。
- 找出利率較高或負擔較重的債務，優先納入整合。
- 根據個人情況選擇適合自己的負債整合方案。
🔸 Step 2：提交負債整合申請文件，向銀行或貸款機構申辦
- 負債整合通常有兩種處理方式：貸款還貸、長期分攤
馬上解決貸款；把貸款分得更長期，降低還款壓力。
🔸 Step 3：貸款機構進行審核
- 貸款機構會根據申請人的信用狀況、收入及負債情形進行審核。
- 審核結果將決定貸款利率、貸款額度及還款期限。
🔸 Step 4：進行簽約對保程序
- 通過審核後，申請人將與貸款機構簽訂正式貸款合約。
- 簽約前務必詳閱合約細節，確認內容無誤。
🔸 Step 5：貸款機構代為清償原有債務
- 完成簽約後，貸款機構會協助直接支付指定的債務，幫助你迅速減輕負擔。
🔸 Step 6：剩餘款項轉入個人指定帳戶
- 清償指定債務後，貸款機構會將貸款剩餘的資金匯入你提供的銀行帳戶中。
🔸 Step 7：開始每月定期還款
- 從貸款生效日起，每月按時支付約定的貸款金額。
- 按時還款不僅能有效降低利息支出，也有助提升個人信用評分。
負債整合客戶案例
案例一：多筆信用卡債務整合
🔸 客戶困境：
- 陳先生，35歲，業務主管
- 持有5張信用卡，總欠款約 120 萬元，平均利率約 15%。
- 每月需還款數萬元，壓力巨大。
📌 選擇方案：
- 玉山銀行負債整合貸款方案
- 貸款 120 萬元，利率 2.88%，還款期限 7 年。
⚠️ 若未處理可能影響：
- 每月利息支出龐大，嚴重影響家庭日常開銷。
- 信用紀錄持續惡化，未來申請其他貸款將困難。
🚀 實際解決方式：
- 陳先生選擇玉山銀行的負債整合貸款後，月付金大幅降低，每月利息負擔減少近萬元。
✅ 優勢：
- 大幅降低利息支出與還款壓力。
- 提升信用紀錄，財務狀況獲得改善。
❌ 唯一可能的風險：
- 還款年限延長，可能長期支付利息。
案例二：信用貸款與卡債整合
🔸 客戶困境：
- 吳小姐，29 歲，行銷專員
- 信用貸款 50 萬元（利率約 10%），信用卡債務 30 萬元（利率約 16%）。
- 每月總還款壓力近 3 萬元，收入大部分用於還款。
📌 選擇方案：
- 中國信託信貸負債整合專案
- 貸款額 80 萬元，利率 2.68%，期限 5 年。
⚠️ 若未處理可能影響：
- 長期負債壓力會影響生活品質，甚至造成信用破產。
🚀 實際解決方式：
- 整合後每月還款金額降至約1.5萬元，生活壓力明顯減輕。
✅ 優勢：
- 明顯降低利息，改善日常經濟狀況。
- 信用評分逐步改善。
❌ 唯一可能的風險：
- 總還款期限延長，長期利息支出增加。
案例三：高利私人貸款整合
🔸 客戶困境：
- 李先生，42 歲，餐廳經營者
- 私人借貸高利貸共 60 萬元（年利率高達 25%）。
- 每月利息負擔沉重，利息支出幾乎無法償還本金。
📌 選擇方案：
- 台新銀行負債整合貸款方案
- 貸款 60 萬元，利率 3%，期限 6 年。
⚠️ 若未處理可能影響：
- 高利息導致無法脫離債務循環，可能面臨法律追訴。
🚀 實際解決方式：
- 透過銀行整合貸款，李先生一次性清償高利貸，利息壓力立即降低。
✅ 優勢：
- 利率大幅下降，債務可快速縮減。
- 避免了法律與信用危機。
❌ 唯一可能的風險：
- 申請銀行貸款需信用良好，且需提供收入證明。
案例四：房貸與個人信貸整合
🔸 客戶困境：
- 林小姐，38 歲，教師
- 房貸餘額 150 萬，個人信貸債務 40 萬，信用卡債務 10 萬。
- 每月多筆還款項目難以管理。
📌 選擇方案：
- 國泰世華銀行債務整合專案
- 總貸款 200 萬，利率 2.58%，期限 7 年。
⚠️ 若未處理可能影響：
- 管理多筆債務困難，可能遺漏還款導致信用受損。
🚀 實際解決方式：
- 整合後僅需管理一筆固定還款，明顯減少管理壓力，利息負擔也降低。
✅ 優勢：
- 債務管理更簡便，財務規劃更加清晰。
- 信用評分逐步提升。
❌ 唯一可能的風險：
- 需支付房貸提前清償手續費。
🚩 案例五：多筆小額貸款與卡債整合
🔸 客戶困境：
- 周先生，30 歲，工廠技術員
- 多筆小額貸款與信用卡債務總計 70 萬元，每月收入幾乎全用於還債。
📌 選擇方案：
- 第一銀行整合貸款優惠專案
- 貸款 70 萬，利率 2.98%，期限 5 年。
⚠️ 若未處理可能影響：
- 長期債務負擔導致生活無法正常維持，甚至可能引發更嚴重的債務問題。
🚀 實際解決方式：
- 透過銀行整合貸款後，每月還款金額大幅降低，收入可有效分配至其他生活開銷。
✅ 優勢：
- 減少每月負債支出，生活品質提升。
- 明顯改善信用狀況，未來貸款更順利。
❌ 唯一可能的風險：
- 長期還款期限意味著負債持續較長時間。
負債整合常見問答Q&A
🔸 Q1：什麼是『負債整合』？
A：負債整合就是把你名下的多筆貸款（像信用卡、信貸）合併成一筆新的貸款。
這樣每個月只需還一筆錢，還能省下一些利息。
🔸 Q2：什麼人適合做負債整合？
A：如果你有很多筆貸款，每月還款壓力很大，或是利息太高的人，就很適合透過負債整合降低壓力。
🔸 Q3：整合負債會不會影響信用紀錄？
A：只要你按時還款，不但不會傷信用，還可能讓你的信用紀錄更好。
但如果你還是經常遲繳，那信用就會變差。
🔸 Q4：負債整合之後，每個月真的會省錢嗎？
A：通常會省錢，因為整合後的利率大多會比原本的利率低。
不過要注意，有時候還款期限會拉長，整體利息可能還是會增加。
🔸 Q5：我有信用瑕疵，還能申請負債整合嗎？
A：信用紀錄有問題的人申請會比較難。
但也不是完全沒機會，最好先和銀行或專業的顧問聊一聊。
🔸 Q6：負債整合貸款的利率大概多少？
A：目前銀行的負債整合利率大約在 2%~5% 左右。
還是要看每個人的信用狀況跟條件。
🔸 Q7：整合貸款一定要有工作證明嗎？
A：要看跟誰申請，工作證明是還款能力的最佳保證。
幾乎所有銀行都需要你有穩定工作及收入證明，這樣才會覺得你能夠穩定還款。
🔸 Q8：負債整合有什麼費用要注意？
A：清償違約金、手續費、聯徵費。
要特別注意銀行會不會收提前還款的違約金或手續費，建議申請前一定要確認清楚。
🔸 Q9：負債整合多久能完成？
A：民間 1 天內，銀行 1～2 週。
完全看跟誰申請，資料準備的夠不夠整齊也很重要。
🔸 Q10：負債整合後，我還可以再借其他貸款嗎？
A：當然可以。
但你要注意負債比不要過高，避免再次陷入債務困境，影響生活品質。
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