債務協商是什麼？債務協商有什麼種類？債務協商如何申請？

債務協商是什麼？

債務協商包含了許多東西，債務協商只是一種統稱，債務協商還有包含債務更生、前置協商等等，債務協商最主要是讓債務人從無法還款變成有辦法還款的方式，如果欠了很多家銀行，也不需要一家一家的償還債務，協商成功的話只需向欠做多錢的銀行作償還。

債務協商雖然可以整合負債，當你進行債務協商時，銀行會有紀錄，在聯徵分數上也會有所影響，因為會被認為是信用瑕疵。

債務協商代表借款人無法依原定條件償還債務，需要協商更改還款條件，這對貸方來說是風險警示。因此，當銀行或其他金融機構查閱你的聯徵紀錄時，會看到債務協商的紀錄，會影響你未來申請貸款或信用卡的審核與條件。

債務協商優缺點

以下有債務協商的優缺點可以讓你更快速知道，適不適合自己，以及該不該辦理債務協商。

優點：

• 減輕還款壓力
  • 債務協商可以延長還款期限，降低每月還款金額，讓借款人可以輕鬆管理財務壓力。
  • 利率有可能被降低，減少總還款額，看債務協商的條件。
     
• 避免法律追訴
  • 如果借款人無法按期還款，債務協商可以避免法律追訴、清算或破產程序，維持借款人的生活。
     
• 集中債務
  • 債務協商後通常只需對一方進行還款，對於要與多家銀行還款的，相對上也會方便許多。
     

缺點：

• 影響信用紀錄
  • 債務協商過程中，協商會被記錄在聯徵分數上，成為信用瑕疵。會影響未來的 貸款申請或信用卡 使用。
     
• 可能導致更高總還款金額
  • 雖然月付金額減少，但由於延長還款期限，最終的還款金額可能比原來還高，特別是如果利率沒有降低。

債務協商種類介紹

債務協商主要有三種：前置協商、個別協商和一致性協商。針對債務人不同的債務狀況和債權銀行要求，讓債務人能選擇適合自己的協商方式。以下會針對不同的狀況做說明：

• 前置協商
  適用對象：與最大債權銀行進行協商（通常是貸款金額最高的銀行），主要針對欠款金額高且無法按照原訂還款條件的借款人。
  優點：協商後，可以大幅降低利率，甚至達到0%，並延長還款期限（最多可至180期）。
  缺點：需要與債權人達成共識，一旦協商失敗，可能會影響到其他銀行的合作機會。
   
• 個別協商
  適用對象：需要與每家銀行協商的借款人，針對每筆債務單獨談判還款條件。
  優點：有些銀行提供相對好的條件，協商成功機率高。
  缺點：過程麻煩，需與每家銀行聯繫和協商，且每個銀行的利率和條件可能不同。
   

• 一致性協商（二次協商）
  適用對象：已經嘗試過前置協商但協商失敗，或者在前置協商過程中未能履行協議的借款人。它是一個針對已失敗或毀約的情況，重新嘗試集中管理債務的方式。
  優點：主要由最大債權銀行決定協商方案，其他債權銀行需依此方案進行。
  缺點：若最大債權銀行不同意協商方案，則只能進行個別協商。

  協商機制	協商對象	分期期數	利率標準	優點	缺點
  前置協商	最大債權銀行	最長180期	最低0%起	延長還款期限、降低利率，集中繳款	若失敗，可能影響其他銀行合作
  個別協商	各個債權銀行逐一協商	約156期	不低於原放款利率	可針對不同銀行談判，有機會達成友善條件	流程繁瑣，需逐一與每個銀行協商
  一致性協商	最大債權銀行	協商結果而定	由最大債權銀行決定	前置協商失敗後的備選方案	最大債權銀行若不同意，需進行個別協商

債務協商申請流程

以下會介紹債務協商的申請流程與申請資格，可以檢視自己是不是真的有需要使用債務協商。

申請條件

1. 積欠銀行債務且無法按期還款
   • 申請人必須有積欠銀行的債務，且有明顯的還款困難，無法按期還款 。
      
2. 沒有申請過前置協商，或申請過但未成立
   • 如果之前曾經申請過前置協商，但未成功，可以再次申請。
      
3. 未參加95年度銀行公會債務協商，或參與但協商未成立
   • 過去參加過銀行公會的協商但未成立的申請人仍符合條件。
      
4. 過去5年內無重大營業活動
   • 申請人若有從事營業活動，營業額平均每月須在 20 萬元以下，且資產需小於負債。

債務協商申請流程

1. 準備所需文件
   • 申請債務協商時，需要提供以下文件：
     • 前置協商申請書。
     • 身分證正反面影本。
     • 財產及收支狀況說明書。
     • 債權人清冊正本（向聯徵中心申請）。
     • 最近3個月的薪資證明（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
     • 勞工保險被保險人投保資料表及明細（向勞保局申請）。
     • 綜合所得稅資料清單（最近2年度，向國稅局申請）。
     • 財產資料清單（最近1個月內核發，向國稅局申請）。
     • 銀行債務被轉售資產管理公司的證明文件（如有需要）。
        
2. 向最大債權銀行申請
   • 債務人需向負有最多債務的銀行（最大債權銀行）提出協商申請，銀行可接受申請。
      
3. 銀行進行審查
   • 銀行將審查申請人提交的文件及財務狀況，評估是否符合申請協商的條件。
      
4. 參與協商會議
   • 若審查通過，申請人需要參加債務協商會議，與債權銀行代表討論具體還款方案。
      
5. 達成協議並簽署還款計畫
   • 如果雙方達成協議，將制定並簽署正式的還款計畫。該計畫通常包括調整後的利率、還款期限以及每月的還款金額。
      
6. 按照協商方案按時還款
   • 協商成功後，從次月 10 日起按照新方案進行還款，按期還款有助於逐漸恢復信用評分。