保單借款是指用你已經繳了一段時間保費、累積了【保單價值準備金】（簡稱保價金）的人壽保險保單作為擔保，向保險公司借款的一種融資方式。跟銀行信貸最大的不同在於：你是跟自己的保險公司借錢，不用另外提供擔保品，也不需要做信用評分。
保單借款的利率通常在【2% 至 6%】之間，比多數銀行信貸的利率更有優勢。而且申請流程簡單，很多保險公司支援線上申請，最快當天就能撥款。
金管會自 2022 年起推動的【保單借款優惠利率紓困方案】，每年 1 月 1 日至 3 月 31 日開放申請，專門照顧經濟弱勢的保戶。這個方案的年息只有 2.165%，而且是【3 年固定利率】，在目前利率環境下非常優惠。
根據中央社報導，紓困方案適用對象包括身心障礙者、低收入戶、中低收入戶、特殊境遇家庭成員，以及因其他原因導致經濟困難的保戶。每位要保人累計最高可借【新臺幣 10 萬元】。
⚠️ 重要提醒：紓困方案每年有申請期限，錯過就要等明年。
一般保單借款和紓困方案的申請流程略有不同。一般保單借款可以直接透過保險公司的 App 或官網申請，輸入保單號碼、驗證身分後，選擇借款金額即可。流程通常【15 分鐘】內就能完成。
保單借款的額度取決於你的保單已累積的保價金。通常可以借到保價金的【70% 至 90%】，具體比例各家保險公司規定不同。保價金越高的保單（例如儲蓄險、終身壽險），可借額度自然越高。
有保價金的保單都可以借款，包括終身壽險、儲蓄險、養老險、萬能壽險等。純保障型的保單（如定期險、意外險）因為沒有累積保價金，無法借款。
保單借款的利率分為兩種情況：
【一般保單借款】的利率由各保險公司自行公告，通常在 3% 至 6% 之間，部分公司會推出限時優惠方案。例如新光人壽的「貸就福」專案、國泰人壽的「超樹貸」方案，利率最低 2.25% 起。
【紓困方案】的利率固定為年息 2.165%，3 年不變。3 年後回歸原保單公告利率，保險公司可視保戶經濟狀況彈性調整。
跟銀行信貸相比，保單借款的優勢在於【不看信用分數】、不需要提供收入證明，對信用條件不理想的朋友來說是很好的替代方案。
雖然保單借款方便又低利率，但有幾個重要風險你一定要了解：
風險一：保單停效。
如果你的借款本息加總超過保單價值準備金，保險公司會寄發通知，若在一定期限內未補繳差額，保單就會被停效，所有保障歸零。
風險二：利息滾利息。
保單借款的利息是按日計算的，如果長期不還款，利息會持續累積，甚至形成「利滾利」的情況。
【建議做法】：借款後設定定期還款計畫，至少每半年還一次利息，避免本息超過保價金。如果只是短期周轉，盡量在 6 個月內還清。
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Q1：保單借款紓困方案的利率是多少？
目前紓困方案適用年息 2.165%，為 3 年固定利率，比一般保單借款利率低很多。3 年後回歸原保單公告利率。
Q2：誰可以申請保單借款紓困方案？
須符合身心障礙、低收入戶、中低收入戶、特殊境遇家庭成員或經濟困難等資格，並備妥相關證明文件。
Q3：保單借款最多可以借多少？
紓困方案單一要保人累計最高 10 萬元。一般保單借款則可借到保單價值準備金的 70% 至 90%，視保險公司規定而定。
Q4：保單借款會影響保險保障嗎？
只要持續繳交保費且借款金額未超過保單價值準備金，保險保障不受影響。但若借款本息超過保價金，保單可能被停效。
Q5：保單借款要還嗎？還款方式有哪些？
需要還款。還款方式通常可以選擇隨時部分還款或整筆清償，利息按日計算。紓困方案期間利率固定，建議在優惠期內盡量還清。
Q6：沒有繳保費的保單可以借款嗎？
保單借款是依據保單的價值準備金，只要保單仍有效且有足夠的保價金，即使保費繳清（繳費期滿）也可以借款。
Q7：申請保單借款需要多久時間？
一般保單借款透過保險公司 App 或網站申請，最快當天就能撥款。紓困方案因需審核資格文件，通常需要 3 至 5 個工作天。
Q8：保單借款跟信用貸款哪個比較划算？
保單借款利率通常在 2% 至 6% 之間，低於多數信用貸款（2% 至 16%），且不需要額外擔保或信用評分。資金急用時是很好的選擇。
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