代書貸款缺點｜找錯代書貸款，誤入 54%高利貸！代書貸款缺點慘痛分享

代書貸款缺點有哪些？

代書貸款是近年很多人小額借款的方法，然而，雖然代書貸款非常方便，但它的缺點跟風險也不容忽視。尤其對於借款人來說，在迫切借錢的情況下，往往會忽略這些盲點，了解代書貸款缺點是非常必要的，這樣才能避免不小心陷入更大的還款壓力。

接下來，697專業顧問將藉著實際案例，深入分析代書貸款的四大缺點跟危險，幫助大家更好地理解這些風險。

代書貸款缺點｜高利率問題

代書貸款最為人詬病的問題就是隱藏高利率，許多人在找代書借錢時，因為急著拿到錢，往往忽略這個陷阱。跟銀行貸款相比，代書貸款通常以快速、審核簡單為賣點，但它的利率遠高於一般貸款，如果是短期週轉還可以考慮，長期還款的方案，對借款人來說是沉重的財務負擔。以下是一位女同學，誤借了代書高利貸，在 Dcard求助的真實案例：

這位女大生因為信用卡被前男友超刷，需要緊急借一筆錢來繳清刷爆的卡費，她找代書 借款 12萬元。

代書提供的貸款條件為：

● 貸款金額：12萬元
● 還款期數：16期
● 每月還款金額：12,900元

表面上看，這筆錢雖然解決了女同學的卡費，但實際上，她承擔的利率非常高。仔細計算這筆貸款，得到驚人的結果：

▶ 總還款金額為 206,400 元
▶ 總利息為 86,400 元
▶ 月利率約為 4.5%

‼️年利率約為 54%‼️

年利率竟然高達 54%！！

沒想到這個借款的利率，遠超過法律規定的年利率 16%。儘管代書貸款讓人兩三天內拿到錢，但高額的利息讓總還款金額非常可怕，使得借款人承擔更沉重的還款負擔。

代書貸款缺點｜個資被冒用與詐騙

代書貸款的另一個大風險在於，重要的證件、個資極度不安全，甚至淪為詐騙公司人頭戶。不少借款人因為缺乏對代書貸款的了解，可能掉入不誠信的代書圈套，最終不僅損失金錢，還可能讓自己的個人資料被不當冒用，吃上法律官司。回到剛才 Dcard女同學的真實案例，來看被不良代書扣押證件的嚴重性：

這個代書貸款的過程，除了極高利率，還有兩個危險的狀況：

　⚠️匯款帳戶為個人帳戶⚠️　
當女同學詢問還款方式時，代書要求她將錢匯入一個個人帳戶，而非公司帳戶。當被問到原因時，代書解釋他們「沒有公司戶」。這樣的說法顯然有問題，因為合法經營的代書公司通常會有營業登記，而且使用公司帳戶，確保資金往來都有紀錄。

使用個人帳戶進行還款，代表這個代書沒有合法的營業執照或公司登記，或者是代書提供的貸款條件違法，必須避免留下金流證據。匯到個人戶還款，無法保障借款人的權益，甚至可能出現「還款後仍被追債」的情況。

　⚠️要求保管、扣押證件⚠️　
在貸款過程中，代書還要求女同學交出這些重要證件給代書保管：

薪轉存摺
提款卡
印章
自然人憑證

這些證件都涉及個人重要資產與金融交易，任何不當使用都可能導致嚴重的財務損失或法律風險。

女同學提供的存摺、提款卡與印章，讓代書可以隨時直接從她的帳戶領錢。不良代書可能利用帳戶進行洗錢或非法交易，甚至將借款人存摺跟提款卡租給詐騙集團，導致女同學淪為人頭帳戶的受害者。

這個案例提醒我們，借款人一定要提高警惕，選擇有正規執照並且擁有良好口碑的代書公司，避免無辜落入詐騙陷阱。

代書貸款缺點｜隱藏費用與手續費

除了高利率之外，代書貸款還可能涉及各種隱藏費用與手續費。這些費用在貸款過程中可能 沒有提前告知借款人，等到借款人簽訂合約後，才會發現自己還需要支付額外的費用。這些費用的名目包含審核費、保證金、處理費、甚至是契約修改費等。以我們 697的客戶林先生為例：

30歲的林先生是一位餐廳經營者，因為購買新餐飲設備的金額超出預算，他決定透過代書貸款來補足不夠的資金。在他向代書公司申請貸款時，代書並未告知需要支付 3,000元的審核費以及 2,000元的手續費。直到貸款金額下來，短少了 5,000元，才知道被代書公司扣取了這兩筆費用。

這些隱藏的費用讓林先生的貸款成本增加了不少，因此，對於任何打算申請代書貸款的人來說，務必要詳細了解所有可能的收費，以免被收意外的隱藏費用。所幸後來透過朋友介紹，認識了誠信經營的 697來就吉 ，從此生意周轉都不再擔心。

代書貸款缺點｜如何避免代書貸款的風險？

為了避免代書貸款的缺點，以下是一些建議，幫助借款人降低風險：

選擇合法的代書公司：
選擇擁有正規執照並且有良好口碑的代書公司，這樣能夠大大減少遭遇詐騙的風險。借款人可以透過查詢金融監理機構或網路評價，來篩選可靠的貸款公司。
仔細閱讀合同條款：
在簽訂貸款合同前，借款人必須仔細檢查合同中的每一項條款，尤其是有關利率、手續費、隱藏費用等方面的內容。若發現有不清楚或不合理的條款，應該先與貸款公司進行溝通，確保了解所有費用細節。
貨比三家不吃虧：
不要只限於代書貸款，借款人應該比較各種貸款方式，選擇最適合自己財務狀況的方案，例如：697來就吉，可以為您量身討論最適合的貸款方案。
保持冷靜，避免衝動借款：
在急著借錢時，借款人可能會衝動借款，但這樣往往會錯過最佳的選擇。保持冷靜，做足功課，並在有足夠資訊的情況下做出決策，能夠避免借到黑心的貸款公司。
了解自己的還款能力：
在借款前，必須清楚了解自己的還款能力，不要因為急於獲得資金而忽視了自己的負擔能力。借款人可以利用 線上貸款計算器，預估每月的還款金額，確保自己能夠按時償還貸款。