你陷入卡債漩渦了嗎？了解卡債協商救你一命！錯過恐怕越陷越深！

卡債是什麼？

卡債就是「沒付清」的信用卡帳單，當你在用信用卡時，因為消費過度，沒辦法按時全額繳清卡費，未繳清的欠款就叫做卡債。卡債不但會影響你的信用分數，不盡早還清，還可能讓你陷入越來越難償還的困境。所以，了解卡債的狀況並及時處理，對每個人來說都很重要。

循環利息：卡債的惡性循環

每當你只繳納最低還款金額，或未按時繳款，剩下的欠款將會繼續計算利息，這就是恐怖的「循環利息」。目前市面上銀行的循環利率，大約在年利率 5% - 15% 這個範圍，每個月沒有還掉的卡費，會依照這個利率持續越滾越高，讓你的卡債如雪球般增加。

就算你每月都有環一點錢，但實際上債務可能沒有減少，甚至還會越變越多。因此，盡量不要只繳最低還款，以防高額的卡債負擔。

卡債協商 就是和信用卡公司協商，重新調整你所欠的卡債還款條件。當你的卡債負擔過重，無法一次還清，卡債協商是一個最直接的方式。透過協商，你可以爭取更低的利率、延長還款期限，甚至是減免一部分債務，幫你減輕壓力。

換句話說，卡債協商是一種合法的方式，讓你在無法全額償還卡債的情況下，與銀行達成新的還款協議，讓你能夠更輕鬆的償還負債，並有機會擺脫過度的循環利息負擔。

如果你決定進行卡債協商，以下是大多銀行的流程和步驟，讓你清楚知道每一步該怎麼做：

整理卡債情況
第一步先算一算你的所有卡債，包括每張卡的欠款金額、利率、每月最低還款額等，清楚了解你的債務情況。
聯絡發卡銀行
整理完卡債清單後，主動聯絡信用卡的發卡銀行，告訴他們你希望申請協商。有些銀行會要求提供你的財務資料，像是收入證明、支出等，證明你真的對還款有困難。
提出協商要求
向銀行提出希望的協商方案，例如降低利率、延長還款期限、減免部分債務等。
等待銀行回應
銀行會根據你的財務情況進行審核，並與你討論具體的協商方案，這個過程可能需要幾周的時間。
達成協議並簽約
當雙方討論好協商條件、還款方案後，銀行會提供合約。在簽約前記得仔細檢查合約條款，確保自己能夠遵守。
開始新的還款計劃
簽約後，依照新的條件開始按時還款，避免再度陷入負債增加的困境。

優點	缺點
減少利息負擔：協商後，銀行可能會降低利息或延長還款期，減少每月的還款金額。	影響信用紀錄：卡債協商期間，無法再跟銀行有任何往來，包含辦新卡、貸款。
減輕卡債壓力：調整還款期限，能讓每月還款更輕鬆，減少財務壓力。	不一定會成功：銀行不一定會接受協商，特別是針對於某些高風險的借款人。
免除部分債務：在某些情況下，銀行可能會減免部分債務，讓你只需要償還一部分金額。	可能有額外費用：協商過程中，可能需要支付手續費，或者是有其他費用。

如果你目前背負多筆卡債，感到每月的還款壓力越來越大，遇到以下這些情況時，可以考慮提出卡債協商：

付不出最低還款額
如果連每月的最低還款額都無法負荷，持續依賴信用卡循環利息，這代表你的債務會越滾越大，建議趁早協商，避免後續債務增加。
卡債已經積累很高
如果你已經累積高額卡債，已經無法按原本計劃償還，盡快協商能幫助你將債務重新規劃，降低整體卡債負擔。
經濟狀況發生變化
例如突然面臨失業、減薪或其他突發情況導致收入下降，沒辦法負擔每月的卡債，這時可以考慮協商，調整還款條件。
被銀行拒絕協商
如果你已經嘗試與發卡銀行協商，卻被拒絕，這時候可以考慮尋求專業借款機構的幫助，像是：697 來就吉借錢網，他們能提供你合適的債務整合方案，幫你早日從高額循環利息解脫。