核心洞察 Key Takeaways
- 保單借款利率約 3%～6.9%，比信用貸款低且撥款更快
- 壽險、儲蓄險、年金險可借保價金 6～9 成，不影響聯徵紀錄
- 線上、ATM、臨櫃三種申請方式，最快隔日撥款
- 注意：借款本息超過保價金將導致保單失效
保單借款完整攻略：利率比較、申請流程與隱藏風險
目錄
保單借款是什麼？哪些保單可以借？
你手上有壽險保單嗎？很多人不知道，那張每年繳保費的保單其實可以拿來「借錢」。
保單借款就是向保險公司借出你保單裡已經累積的【保單價值準備金】（也就是俗稱的「保價金」），簡單說就是把你多年繳的保費中，屬於儲蓄性質的那部分先拿出來應急。
不過不是所有保單都能借。
具有保價金的【壽險】、【儲蓄險】、【年金險】才有借款功能。
至於意外險、醫療險這類「消耗型」保單，因為保費全部用來支付保障成本、沒有累積保價金，所以無法申請借款。
投資型保單也可以借，但額度通常比傳統壽險來得低。
判斷方式很簡單：登入你的保險公司會員專區，如果能查到「保單價值準備金」這個數字，就代表這張保單可以借款。
保單借款利率與額度一次看清
保單借款的利率算是各種借款管道中相對親民的。
台幣保單年利率大約落在 3% 至 6.9% 之間，計算方式通常是「保單預定利率 + 加碼利率」。
外幣保單的利率會稍高一些，約 6% 至 9.5%。
各家保險公司的利率不太一樣，舉例來說，全球人壽的台幣保單利率是主契約預定利率加 1%，上限為三大行庫二年期定儲利率平均再加 3.25%。
你可以到壽險公會的保單借款利率一覽表查詢各公司最新利率。
額度方面，壽險保單最高可借到保價金的 6 到 9 成，投資型保單則約為帳戶價值的 3 到 6 成。
實際能借多少要看保單種類和條款，但有個好處是：保單借款的利息按日計算，只要手頭寬裕了隨時可以還，完全沒有違約金。
保單借款申請流程：線上、ATM、臨櫃三種方式
申請保單借款比你想像中簡單得多，目前主要有三種方式可以選擇：
【線上申請（最快）】登入保險公司的網路會員專區或 App，找到「保單借款」功能，確認可借額度後直接申請。
如果要保人和被保險人是同一人，通常隔日就能撥款入帳，部分公司甚至當日到帳。
這是目前最方便的方式，不用跑實體據點。
【ATM 申請】部分壽險公司有和銀行合作 ATM 借款功能，插入金融卡就能操作。
好處是 24 小時都能借，適合臨時急用的情況。不過並非每家保險公司都有開放這個管道，建議先確認。
【臨櫃/業務員申請】帶著雙證件到保險公司服務中心，或請你的保險業務員協助辦理。
適合不習慣線上操作的人，也適合要保人和被保險人不同的情況（需要雙方到場簽名）。
保單借款 vs 信用貸款怎麼選？
手頭緊的時候，到底該用保單借款還是去銀行辦信用貸款？
這兩種方式各有優劣，關鍵在於你的需求和條件。
保單借款的最大優勢是不查聯徵、不影響信用紀錄。
就算你的信用分數不理想，只要保單有足夠的保價金就能借到錢。
而且利率通常比信用貸款低，撥款速度也更快。
缺點是額度受限於保價金，如果你的保單繳費年期還短，能借的金額可能不多。
信用貸款則適合需要較大金額的情況，額度最高可達月薪的 22 倍。
但要過銀行審核，對收入證明、信用分數都有要求，撥款時間也較長（通常 3 至 7 個工作天）。
簡單判斷原則：
金額 30 萬以下、想快速拿到錢且不想留聯徵紀錄，選保單借款；
金額較大、信用良好且不急的話，選信用貸款。
當然，如果你想了解更多線上借款管道的安全比較，可以參考我們的專題分析。
保單借款不還會怎樣？三大風險要注意
保單借款雖然沒有固定還款期限，但這不代表可以一直不還。
不還款的後果比很多人想像的嚴重，以下三個風險一定要了解：
【風險一：利息滾入本金】
如果超過一年未繳利息，未繳的利息會直接併入本金計息，也就是「利滾利」。
看起來每年利率只有 3% 至 6%，但複利效果會讓欠款快速膨脹。
【風險二：保單自動失效】
當借款本息超過保單價值準備金時，保險公司會發出書面通知，要求你在 30 天內補繳差額。
逾期未還，保單就會自動終止。
這代表你不僅失去借款資格，連原本的保險保障也一併消失。
【風險三：影響保險理賠】
如果保單還沒失效但有未還借款，萬一發生保險事故需要理賠，保險公司會先從理賠金中扣除未還的借款本息。
你或家人實際拿到的理賠金額會大幅減少。
保單紓困貸款與一般保單借款差在哪？
你可能聽過「保單紓困貸款」，這和一般保單借款是不同的東西。
保單紓困貸款是政府在特定時期（例如疫情、經濟衝擊）推動的優惠方案，利率比一般保單借款低很多。
以近期的紓困方案為例，利率只有 2.165%，最高可借 10 萬元，還款期限 3 年。
比起一般保單借款的 3% 至 6.9% 利率，確實划算不少。不過紓困貸款有申請期限和資格限制，不是隨時都能辦。
如果你剛好符合紓困貸款的資格條件，當然優先選擇這個方案。
不符合的話，一般保單借款仍然是一個利率相對低、手續簡便的應急選項。
想了解更多借款管道，也可以看看保單借款專區的詳細介紹，或是參考債務協商的相關資訊。
保單借款常見問題 FAQ
Q1：保單借款利率大約多少？
台幣保單借款年利率大約落在 3% 至 6.9% 之間，外幣保單利率可能較高，約 6% 至 9.5%。實際利率依保險公司與保單種類而定，可至壽險公會網站查詢各公司利率。
Q2：哪些保單可以申請保單借款？
具有「保單價值準備金」的保單才能借款，包括壽險、儲蓄險、年金險等。意外險、醫療險等消耗型保單因為沒有保價金，無法申請借款。
Q3：保單借款可以借多少錢？
壽險保單最高可貸得保單價值準備金的 6 至 9 成，投資型保單約為帳戶價值的 3 至 6 成。實際額度依商品種類與保單條款而定。
Q4：保單借款多久撥款？
保單借款撥款速度很快，線上申請通常隔日即可完成撥款，部分保險公司甚至當日就能入帳。比一般信用貸款的 3 至 7 個工作天快得多。
Q5：保單借款需要什麼文件？
一般需要要保人的雙證件（身分證搭配健保卡、駕照或護照）。若要保人與被保險人不同，借款約定書需雙方親簽。線上申請則需保險公司會員帳號。
Q6：保單借款有還款期限嗎？
沒有固定還款期限，可以隨借隨還。但需注意每年至少清償一次利息，否則未繳利息會滾入本金計息，長期不還可能導致保單失效。
Q7：保單借款會影響信用評分嗎？
保單借款不會在聯徵中心留下紀錄，也不會影響個人信用評分。這是保單借款的一大優勢，適合不希望增加聯徵查詢次數的人。
Q8：保單借款不還會有什麼後果？
若借款本息超過保單價值準備金，保險公司會通知要保人在 30 天內償還。逾期未還，保單將自動終止，不僅失去借款資格，連原本的保險保障也會一併失去。
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