TL;DR 直接告訴你結論：同一筆貸款，「本息平均攤還」每月繳固定金額、前期壓力小但總利息略高；「本金平均攤還」前期月付較高、之後逐月遞減，總利息較省。以 借 100 萬、年利率 3%、分 60 期（5 年） 為例，本息法每月固定繳 約 17,969 元、總利息 約 78,121 元；本金法首期 約 19,167 元、末期降到約 16,708 元、總利息 約 76,250 元，兩者總利息差約 1,871 元。差距不大，因此真正的挑選重點不是「省那一點利息」，而是 你前期的現金流撐不撐得住。
提醒：以上為固定利率的試算，實際信貸多採機動利率，會隨指標利率調整；本頁數字為示範計算，申貸前請以銀行提供的還款試算表為準。
申請貸款後，你每個月繳的錢其實由兩塊組成：本金（當初借的錢）與 利息（借錢的成本）。所謂「還款方式」或「攤還方式」，指的就是這兩塊在每一期怎麼分配。台灣個人信貸、車貸、房貸最常見的兩種攤還法是 本息平均攤還法（又稱等額本息）與 本金平均攤還法（又稱等額本金）。
兩者的核心差別只有一句話：本息法讓你 每期繳的「總額」固定，本金法讓你 每期攤還的「本金」固定。因為利息是按「剩餘本金 × 月利率」計算，剩餘本金會隨著還款慢慢變少，所以利息這一塊每期都在減少——兩種方法只是用不同方式把它攤平到每一期。
先記住一個關鍵觀念：利息只跟「剩餘本金」和「時間」有關。誰能讓本金降得快，誰付的總利息就少。這也是本金平均攤還總利息較低的根本原因。
本息平均攤還的特色是「每月繳一樣多」，方便記帳、對薪水固定的上班族最友善。它的月付金用年金公式一次算出來：
每期月付金 = 本金 × [ 月利率 ×(1＋月利率)^期數 ] ÷ [ (1＋月利率)^期數 − 1 ]
其中「月利率 = 年利率 ÷ 12」。以借 100 萬、年利率 3%、60 期為例，月利率為 0.25%，代入公式得每月月付金 約 17,969 元。雖然每期繳的總額一樣，但內部結構會變化：前期利息占比高、本金占比低，越到後期本金還得越多、利息越少。
這代表一件事：如果你打算 提前把貸款還清，本息法在前期還掉的本金比較少，剩餘本金消得慢，因此提前清償時「還沒還到的本金」會比本金法多一些。想早點無債一身輕的人要留意這點。
本金平均攤還的邏輯更直覺：把本金平均分到每一期，利息則按當期剩餘本金另外計算，加起來就是當期月付金。
每期本金 = 貸款總額 ÷ 期數；每期月付 = 每期本金 ＋（剩餘本金 × 月利率）。
同樣以借 100 萬、年利率 3%、60 期為例：每期固定攤還本金 16,667 元，第 1 期加上利息 2,500 元，月付 約 19,167 元；之後剩餘本金越還越少、利息跟著降，到最後一期月付 約 16,708 元。整筆算下來總利息 約 76,250 元。
因為本金一開始就還得比較快、剩餘本金降得快，所以 累積利息比本息法少。代價是 前期月付金較高，對剛出社會、現金流吃緊的人負擔較重。這也是為什麼銀行的個人信貸多半預設本息平均攤還，本金平均攤還常見於房貸或需要主動指定的情況。
下表用同一組條件（借款 100 萬、年利率 3%、60 期）把兩種攤還方式的關鍵數字並排，方便你一眼看懂差在哪：
比較項目 | 本息平均攤還（等額本息） | 本金平均攤還（等額本金） |
|---|---|---|
每期月付金 | 固定約 17,969 元 | 首期 19,167 元 → 遞減至末期約 16,708 元 |
前期還款壓力 | 較小、金額穩定 | 較大（前期偏高） |
總利息（60 期） | 約 78,121 元 | 約 76,250 元 |
總還款金額 | 約 1,078,121 元 | 約 1,076,250 元 |
本金消化速度 | 前期慢 | 前期快 |
適合對象 | 薪水固定、要好記帳、重視月付穩定 | 前期現金流充裕、想省總利息、可能提前還款 |
可以看到兩者總利息只差約 1,871 元（約 2.4%），在 5 年期的短天期信貸差距其實不大。期數越長、金額越大（如 20 年房貸）差距才會明顯放大；短期小額借款則幾乎可忽略，這時「月付金撐不撐得住」比「省利息」重要得多。
除了兩種基本攤還法，實務上還有幾個變數會改變你的月付金：
與其糾結「哪種省利息」，不如先問自己三個問題：前期收入穩不穩、月付金撐不撐得住、未來會不會提前還。以下提供一套簡單的判斷流程，照著走就能選對：
步驟一，先確認你的每月可負擔金額：把月收入扣掉固定支出，抓出「不影響生活的還款上限」。這是所有判斷的地基。
步驟二，向銀行索取兩種攤還方式的試算表：申貸時直接請專員各跑一份本息法與本金法的還款明細，看首期月付與總利息。
步驟三，比對首期月付金與你的負擔上限：本金法首期最高，若首期就超過你的上限，直接選本息法較安全。
步驟四，評估是否可能提前還款：若手頭有機會提前清償、又想省利息，且前期現金流撐得住，本金法較有利；否則本息法的穩定性更實用。
步驟五，看清契約再簽：確認利率是固定或機動、有無綁約期與提前清償違約金，最後再選定攤還方式並簽約。
想合法、透明地媒合適合自己的方案，可先看 快速借錢管道比較 了解各管道差異，並用 總費用年百分率（APR） 一文看懂利率以外的隱藏成本，再搭配 個人信貸攻略 與 信用貸款條件 評估自身資格。提前清償違約金的權益保障，可參考 金管會定型化契約應記載事項（違約金須遞減計收、借款人死亡或重大傷殘不得收取）；想親手比較兩種攤還法的月付金，可用 臺灣銀行貸款試算工具 或 內政部不動產資訊平台房貸試算 實際輸入金額、期數與寬限期試算。
本金平均攤還總利息較省，因為它前期還的本金較多、剩餘本金降得快，利息（剩餘本金×利率）就少。但在短天期小額信貸差距很小，以借 100 萬、3%、5 年為例僅差約 1,871 元；期數越長、金額越大差距才明顯。
因為本息法每期月付固定、好預算、對申貸人現金流最友善，違約風險較低，也方便系統化作業。想改本金平均攤還通常要主動向銀行指定，且不是每家都提供。
不是。本息法只是「總額」固定，內部本金與利息的比例每期都在變：前期利息占比高、本金占比低，越到後期本金越多、利息越少。這也是為什麼提前清償時本息法剩下的本金會比較多。
月利率為 3%÷12＝0.25%，代入年金公式後每月月付金約 17,969 元，60 期總還款約 1,078,121 元、總利息約 78,121 元。實際金額以銀行試算表為準，且機動利率會隨指標調整。
寬限期只還息不還本，能壓低前期月付，但本金沒減少、利息持續累積，整體總利息反而增加，等於把壓力延後。它適合前期急需降低現金流負擔的人，不是省錢工具，且信貸較少提供。
是否可變更依各銀行契約規定，多數需重新約定或申請，可能涉及重新計算與作業。簽約前建議直接詢問專員可否變更、有無費用，並以契約條款為準。
提前清償可減少之後要付的利息，但部分貸款在綁約期內提前清償會收違約金。動手前務必看清定型化契約中的「提前清償」條款與費用算法，評估省下的利息是否高於違約金再決定。
短期小額借款兩種攤還法總利息差距很小，這時重點不在省利息，而在「月付金撐不撐得住」與「利率、費用是否透明合法」。選擇合法、透明揭露總費用年百分率的管道，比糾結攤還方式更重要。
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