定存質借是什麼？利率額度計算與申辦流程教學

定存質借是什麼？跟解約有什麼差別

相信不少人都有過這樣的經驗：手上有一筆定存快到期了，偏偏這時候突然需要一筆現金周轉。直接解約？利息打八折好心疼。這時候「【定存質借】」就是你最好的朋友。

簡單來說，定存質借就是拿你的定期存款當作擔保品，向同一家銀行申請借款。因為銀行手上已經握著你的定存，所以審核超快、利率超低，可以說是「向自己借錢」的概念。

跟直接解約定存相比，最大的差異在於：解約的話利息會被打八折計算，而且一旦解約就回不去了；但用質借的方式，你的定存依然在銀行裡面乖乖生利息，只是暫時不能動它而已。等你把借款還清，一切恢復原狀，利息一毛都沒少。

舉個簡單的例子：假設你有 50 萬元的一年期定存，年利率 1.7%。存了六個月突然需要 30 萬元——

如果選擇解約：利息從 1.7% 降到六個月期牌告利率的八折，大約只剩 0.9% 左右，整筆利息損失超過一半。如果選擇質借：定存利息照拿 1.7%，質借利率約 2.7%~3.2%，淨成本只有差額的 1%~1.5%，而且只針對你實際借出的 30 萬計息，剩下的 20 萬完全不受影響。

定存質借利率怎麼計算

定存質借的利率公式其實很單純：質借利率 = 該筆定存的牌告利率 + 加碼利率。各家銀行加碼幅度不同，大部分落在 1% 到 1.5% 之間。

以目前的市場行情來看，一年期定儲固定利率大約在 1.7% 左右，所以質借利率大概就是 2.7% 到 3.2% 之間。這個數字是什麼概念呢？對比一下你就知道了——銀行信用貸款利率普遍在 2.5% 到 8% 之間，信用卡預借現金更是高達 15% 的年利率上限。定存質借的利率堪稱所有借款管道中最低的。

實際利息計算方式也很直觀：假設你質借 30 萬元、利率 3%、借期三個月，那利息就是 30 萬 × 3% ÷ 12 × 3 = 2,250 元。同樣金額用信用卡預借現金借三個月，利息是 30 萬 × 15% ÷ 12 × 3 = 11,250 元，差了整整五倍！

不過要注意的是，質借利率會跟著你那筆定存的利率走。如果你的定存是機動利率，央行升降息時質借利率也會跟著調整；固定利率的定存則質借利率也固定，比較好掌握成本。

定存質借額度與借款期限說明

額度方面，絕大多數銀行都提供定存金額的【九成】作為質借上限。也就是說，你有 100 萬定存就能借 90 萬，有 50 萬就能借 45 萬。部分銀行（如郵局）可能只提供八成或八五成，申辦前建議先跟往來銀行確認。

借款期限有一個關鍵限制：質借期限不能超過定存到期日。假設你的定存還有半年到期，那質借最長也只能借到定存到期那天。定存到期後，銀行會自動從本金中扣除你還沒還的質借金額和利息。

換個角度想，如果你的定存是三年期的長天期定儲，那質借的可用期限就比較充裕；如果只是三個月短天期的定存，質借期限也很短，需要評估一下是否來得及還款。

另外，如果你在同一家銀行有多筆定存，通常可以選擇用哪一筆來質借，不一定要動到全部。建議優先選擇離到期日最遠的那筆，這樣質借期限比較長，運用彈性也比較大。

定存質借申辦流程四步驟

定存質借的申辦流程是所有借款方式中最簡單的，基本上四個步驟就搞定：

第一步：確認定存狀態。先登入你的網路銀行或打電話給客服，確認手上有哪幾筆定存尚未到期、金額各是多少。也順便確認一下銀行的質借加碼利率和額度成數。

第二步：提出質借申請。現在很多銀行都支援線上申辦，登入網銀找到「定存質借」或「存單質押借款」的功能即可。如果習慣臨櫃辦理，帶上身分證和原留印鑑到分行也可以。

第三步：銀行審核撥款。因為擔保品（你的定存）已經在銀行手上，所以審核速度極快。線上申請通常幾分鐘到半小時內就核准，臨櫃辦理也是當天完成。

第四步：款項入帳使用。核准後款項會直接撥入你在該銀行的活存帳戶，馬上就能動用。整個過程不需要任何擔保人、不需要收入證明、不需要跑聯徵紀錄。

值得一提的是，定存質借不會留下聯徵紀錄，因為它是以你自己的存款為擔保，銀行不需要查聯徵就能核准。對於想保持聯徵查詢次數乾淨的人來說，這是一個很大的加分。

定存質借 vs 信貸 vs 預借現金比較

到底什麼時候該用定存質借，什麼時候該用其他方式？這張比較表一看就明白：

比較項目	定存質借	銀行信貸	信用卡預借現金
年利率	2.7% ~ 3.2%	2.5% ~ 8%	最高 15%
額度	定存九成	月收 22 倍	信用額度 10%~100%
撥款速度	當天	1~3 個工作天	當天
查聯徵	不需要	需要	不需要
收入證明	不需要	需要	不需要
適合情境	短期周轉	中長期大額	極短期小額

從表格可以看出，定存質借在利率和申辦門檻上都有壓倒性優勢，唯一的限制就是你必須有一筆定存。如果你手上沒有定存，或者資金需求金額超過定存的九成，那就得考慮其他管道了。想瞭解更多合法借款方式，可以參考快速借錢管道完整比較。

定存質借的三大優點與兩大風險

優點一：利率極低，利息照領。質借期間你的定存繼續計息，等於你只付了加碼的那 1%~1.5% 的淨成本。這在所有借款方式中幾乎是最便宜的。

優點二：免聯徵、免審核、免收入證明。因為銀行已經持有你的定存作為擔保，所以不需要走傳統信貸那套複雜的審核流程。就算你目前沒有工作、信用評分不高，也完全不影響申辦。這一點對於自由工作者或剛換工作的人特別有利。

優點三：撥款速度快。臨櫃當天就能完成，線上辦理更是幾分鐘的事。對於急需資金的情況，定存質借幾乎是反應最快的合法借款方式。如果你想更了解信用相關知識，不妨閱讀聯徵信用報告查詢教學。

風險一：質借期間定存不能解約。一旦辦了質借，那筆定存就被「鎖住」了。如果你突然需要把整筆定存解約變現，必須先把質借的錢全部還清才行。萬一你同時遇到質借到期還不出來的狀況，銀行會直接把你的定存解約扣款。

風險二：到期未還會自動扣款。質借期限到了但你沒還款，銀行不會打電話催你——它會直接從你的定存本金裡扣除借款金額和利息。雖然不會影響你的信用紀錄，但你的定存就縮水了。

什麼情況適合用定存質借

定存質借不是萬靈丹，但在以下幾種情境中，它真的是最聰明的選擇：

情境一：短期資金缺口。下個月就有一筆入帳（薪水、貨款、保險理賠等），但這個月有一筆帳單或繳費要先處理。借個一兩個月的短期週轉，定存質借的成本幾乎可以忽略不計。

情境二：不想留聯徵紀錄。如果你近期有計畫申辦房貸、車貸或其他信用貸款，每多一次聯徵查詢都可能影響核貸結果。定存質借完全不查聯徵，借了還了都不會在紀錄上留下任何痕跡。

情境三：信用條件不佳。曾經有信用卡遲繳紀錄、負債比偏高、或者目前無固定收入的人，要申請銀行信貸可能會被拒絕。但定存質借不看這些——只要你有定存，銀行就借給你。如果你銀行貸款被拒，也可以參考銀行貸款被拒的補救攻略。

反過來，如果你的資金需求是半年以上的中長期規劃，或者金額遠超定存金額，那建議還是走正式的信用貸款或其他管道。定存質借的強項是低成本短期周轉，不是長期融資工具。

哪些銀行可以辦理定存質借

好消息是，幾乎所有銀行都提供定存質借服務，因為這是《銀行法》規範下的標準業務。差別主要在加碼利率和申辦方式：

公股銀行（台灣銀行、土地銀行、合作金庫等）加碼幅度通常在 1% 左右，是最便宜的選項。民營銀行（中國信託、國泰世華、台新等）加碼幅度約 1%~1.5%，但網銀功能比較方便。郵局也可以辦理定存質借，加碼約 1.25%，全台據點最多。

有幾個重點要特別注意：第一，質借只能向持有你定存的那家銀行申請，不能拿 A 銀行的定存去 B 銀行質借。第二，外幣定存通常也可以質借，但加碼利率和規則可能不同。第三，如果你的定存是「零存整付」類型，部分銀行可能不接受質借，需要事先確認。

要了解更多信用貸款申請條件，也可以參考信用貸款條件全攻略，比較不同管道的申請門檻。另外，如果你的資金需求跟保單有關，保單借款也是類似低利率的選項。

定存質借常見問題 FAQ

Q1：定存質借會影響原本的定存利息嗎？

不會。定存質借期間，你的定存依然繼續計息，利息照常入帳。這是定存質借最大的優勢之一，相比中途解約打八折計息划算許多。

Q2：定存質借的利率大約是多少？

一般為定存利率加碼 1% 到 1.5%，以目前一年期定儲利率約 1.7% 計算，質借利率大約落在 2.7% 到 3.2% 之間，遠低於信用貸款或信用卡預借現金的利率。

Q3：定存質借最多可以借多少錢？

大部分銀行的定存質借額度為定存金額的九成，也就是 100 萬的定存最多可質借 90 萬元。少數銀行則為八成或八五成，申辦前建議先確認。

Q4：定存質借需要多久才能拿到錢？

定存質借的核准速度非常快，因為銀行已經持有你的定存作為擔保。臨櫃辦理通常當天即可撥款，部分銀行的網銀也支援線上申辦。

Q5：辦理定存質借需要什麼條件？

你只需要在該銀行有一筆尚未到期的定期存款即可。不需要收入證明、不用跑聯徵紀錄，信用瑕疵者也能申辦，是門檻最低的借款方式之一。

Q6：定存質借期間可以提前解約定存嗎？

不行。質借期間定存處於質押狀態，必須先還清借款本金和利息後，才能解除質押並辦理提前解約。這是使用定存質借需要特別留意的限制。

Q7：定存質借跟信用貸款哪個比較划算？

短期周轉（三個月以內）建議用定存質借，利率只有 2.7% 左右且免聯徵；長期大額資金需求則信用貸款較合適，因為定存質借期限受限於定存到期日。

Q8：網路銀行可以直接辦理定存質借嗎？

目前包含台灣銀行、中國信託、國泰世華等多家銀行都支援透過網路銀行辦理定存質借，不用跑臨櫃即可線上完成申請，非常方便。

定存質借完整攻略：利率計算、額度上限與四步驟申辦流程