什麼是農地貸款？
農地貸款是以農業用地作為抵押，向金融機構或民間貸款機構申請的貸款。
主要針對需要資金進行農業生產、購置農業設備或其他相關用途的農民或農業企業。
農地貸款的申請管道
申請農地貸款的主要管道包括：
- 銀行：如台灣銀行、合作金庫、國泰世華銀行。
- 農會：全台各地的農會組織。
- 民間貸款機構：民間合法貸款公司、政府立案的當舖、代書貸款公司。
農地貸款的利率與成數
不同申請管道的利率與可貸成數有所不同，以下為整理表格：
| 申請管道 | 年利率範圍 | 可貸成數 | 還款期限 |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 約 2.5%～6% | 農地鑑價的 50%～60% | 3～15 年 |
| 農會 | 約 1.5%～5% | 農地鑑價的 40%～50% | 最長 20 年 |
| 民間貸款機構 | 約 2%～10% | 農地鑑價的 80%～90% | 1～20 年 |
2025 各大銀行民間農會農地貸款方案
| 銀行/機構 | 貸款方案名稱 | 貸款成數 | 利率 | 貸款期限 | 申請資格 | 擔保品 | 貸款用途 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 合作金庫銀行 | 農企業綜合貸款 | 設備/購地資金：成本 70%；週轉資金：農地價值 50% | 依銀行規定 | 3～15 年 | 合法登記之農企業 | 農地 | 購買農地、農業設備、週轉金 |
| 土地銀行 | 農漁業災害貸款 | 依銀行規定 | 依銀行規定 | 依銀行規定 | 合法登記之農漁企業，需取得受災證明 | 農地、漁場 | 災後復舊、復建、復耕、復養 |
| 全國農業金庫 | 房屋貸款 | 依銀行規定 | 前二年固定利率，第一年基準利率加0.525%，第二年加0.625%；第三年起基準利率加0.645%機動計息 | 依銀行規定 | 依銀行規定 | 房屋 | 購屋 |
| 農會 | 農地貸款 | 農地鑑價 40～50% | 年利率1.5%起 | 最長 20 年 | 農會會員、農保被保險人 | 農地 | 農業相關用途 |
| 民間貸款機構 | 農地貸款 | 農地鑑價 80～90% | 年利率 2～10% | 1～20 年 | 年滿 20 歲，名下有農地 | 農地 | 無特定限制 |
資料來源：
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農地貸款的申請條件
申請農地貸款的基本條件如下：
- 年齡：年滿 18 歲之本國國民。
- 信用狀況：無信用不良紀錄。
- 收入證明：具有穩定收入，能提供還款能力證明。
- 土地條件：土地謄本使用分區為「農業區」，且為非持分農地。
- 職業要求：
- 銀行：需為實際從事農、林、漁、牧、養殖業之個人或法人。
- 農會：需為農會正會員或農民保險被保險人，且有實際耕作。
農地貸款的申請流程
申請農地貸款的流程一般包括：
- 準備資料：
- 身分證明文件
- 戶籍謄本或戶口名簿
- 所得證明（如薪資單、扣繳憑單等）
- 土地權狀影本
- 資金用途計劃書
- 選擇貸款機構：根據自身條件與需求，選擇適合的銀行、農會或民間貸款機構。
- 提交申請：向選定的貸款機構提交申請資料。
- 審核與評估：貸款機構對申請人資格、土地價值及還款能力進行審核。
- 簽訂合約：審核通過後，雙方簽訂貸款合約。
- 撥款：貸款機構將資金撥入指定帳戶。
農地貸款實際運用案例
案例 1：農民購置新農機，提高耕作效率
背景
- 陳先生是一名專業稻農，擁有 2 公頃的水田，但現有農機設備老舊，影響作業效率。
- 為提升產能，他希望購買一台價值 200 萬元 的現代化農機。
貸款方案
- 陳先生向 農會 申請農地貸款，以農地抵押獲得貸款 100 萬元（50% 成數），年利率 2%，貸款期限 10 年。
優缺點分析
✔ 低利率：農會提供的貸款利率比一般銀行與民間貸款更低，減少還款壓力。
✔ 長期貸款減輕負擔：10 年的還款期，使月繳金額相對較低。
✔ 貸款資金專款專用：符合農業用途，農會較容易核准。
❌ 貸款成數較低：僅能貸農地價值的 50%，仍需自備 100 萬元購買農機。
❌ 審核時間較長：農會貸款審核較嚴格，需提供農業相關證明與計劃書。
案例 2：青年返鄉創業，購買農地發展有機農業
背景
- 李小姐曾在城市工作，後決定返鄉經營有機農場，鎖定了一塊 1.5 公頃的農地，售價 300 萬元。
- 她資金不足，希望透過農地貸款來支付購地款項。
貸款方案
- 向 商業銀行 申請農地購置貸款，獲得 180 萬元貸款（60% 成數），年利率 2.8%，貸款期限 15 年。
優缺點分析
✔ 高成數貸款：貸款成數達 60%，大幅減少李小姐的自備款負擔。
✔ 長期貸款降低壓力：15 年的還款期限讓創業初期的資金運用更靈活。
✔ 可搭配政府補助：她後續申請 青農貸款補助，獲得部分購置農機的補助資金。
❌ 需要較多文件審核：銀行要求提供詳細的財務報告與農業計畫書，審核較為嚴格。
❌ 購地用途受限：貸款用途須與農業相關，無法轉作住宅或其他商業用途。
案例 3：農地轉貸降低利率，節省還款成本
背景
- 王先生 5 年前以 5.5% 高利率 申請了一筆 500 萬元的農地貸款，但近期發現市場利率降低，希望透過轉貸來減少利息支出。
貸款方案
- 轉貸至 台灣土地銀行，獲得年利率 2.6% 的新貸款方案，貸款成數維持 50%，期限 20 年。
優缺點分析
✔ 降低利息支出：從 5.5% 轉貸至 2.6%，每年節省近 145,000 元的利息支出。
✔ 延長還款期限：由原本 10 年拉長至 20 年，使每月還款壓力降低。
✔ 無需額外增貸：轉貸後不需提供額外擔保品，減少額外支出。
❌ 可能產生違約金：原貸款若有提前清償違約金，需額外支付轉貸成本。
❌ 信用條件要求較高：銀行會重新審查借款人的財務狀況與信用評分，可能影響轉貸成功率。
案例 4：透過民間貸款快速籌措資金，解決農場設備升級
背景
- 張先生是一名農場主，近期收到大量訂單，急需 500 萬元 進行倉儲設備升級。
- 因負債比過高，銀行不願提供額外貸款。
貸款方案
- 張先生改向 民間貸款機構 申請農地貸款，以 市值 1,000 萬元的農地作為抵押，獲得貸款 500 萬元（50% 成數），月利率 1.2%，貸款期限 5 年。
優缺點分析
✔ 審核快速：民間貸款機構比銀行快，2 天內完成審核並撥款。
✔ 較高貸款成數：民間貸款機構提供的貸款成數比銀行高。
✔ 無需額外擔保人：單純以農地作為抵押，手續相對簡單。
❌ 利率較高：年利率依照申請人條件跟土地價值約 2%～10％不等，有可能比銀行貸款成本高。
❌ 詐騙風險：民間貸款公司的詐騙案例已經滿街跑，務必挑選網路風評良好，政府立案的相關民間單位。
案例 5：農民以房屋增貸取得農地貸款
背景
- 李先生想擴大農場面積，但因他名下農地已抵押給銀行，無法再以農地貸款。
- 他的自住房屋仍有可貸額度，希望透過房屋增貸來取得資金。
貸款方案
- 向 合作金庫銀行 申請房屋增貸方案，將市值 1,200 萬元的房屋 以 75% 的貸款成數 增貸 600 萬元，年利率 2.4%，期限 20 年。
優缺點分析
✔ 低利率：房屋增貸的利率比農地貸款更低，降低長期還款壓力。
✔ 更高貸款額度：房屋貸款成數較農地貸款高，貸款額度較大。
✔ 降低風險：不影響原本農地貸款的條件與信用評級。
❌ 影響房屋持有權：若未能按時還款，可能影響自住房產的安全性。
❌ 增貸過程較繁瑣：銀行會重新評估房屋價值，可能需提供更多財務證明文件。
農地貸款常見問答 Q&A
1. 農地貸款可以貸多少？
答： 最高土地價值的 9 成
銀行貸款成數為 50%～60%
農會約為 40%～50%
民間貸款則可能高達 80%～90%
2. 申請農地貸款需要具備什麼條件？
答： 申請人需年滿 18～20 歲（依銀行規定），且農地符合農業用途，並有穩定收入證明。
3. 農地貸款利率是多少？
答： 要看跟誰貸款、個人條件、土地價值而定。
銀行利率約為 2.5%～6%
農會則約為 1.5%～5%
民間貸款的利率則約為 2%～10%
（依申請人跟土地條件而定）
4. 可以用農地貸款購屋嗎？
答： 要看申請的單位。
大部分銀行會限定農地貸款的資金用途需與農業相關，如農機設備、農作生產等。
但民間機構大多不會限定資金運用。
5. 需要信用良好才能申請農地貸款嗎？
答： 銀行與農會要求信用良好，但民間貸款則相對寬鬆。
6. 哪些銀行提供農地貸款？
答： 主要包括台灣銀行、土地銀行、合作金庫、農會、國泰世華、新光銀行等。
7. 農地貸款的還款期限是多少？
答： 銀行約為 3～15 年，農會最長可達 20 年，民間貸款則依個案而定。
8. 若無法還款，會發生什麼事？
答： 若未能按時還款，可能會面臨罰息、催收，甚至土地法拍，建議謹慎評估財務狀況。
9. 可以提前清償農地貸款嗎？
答： 可以
但部分銀行可能會收取 提前清償違約金，具體費用依銀行規定而定。
10. 如何選擇最適合的農地貸款方案？
答： 可依據貸款用途、還款能力、貸款成數來選擇。
建議比較多家銀行、農會還有民間的方案
選擇最優惠的貸款條件。
農地貸款適用於農地購買、資金周轉、設備升級等需求，不同貸款管道（銀行、農會、民間機構）各有利弊。選擇貸款時，應根據自身財務狀況與需求，選擇利率最低、還款壓力最小的方案，以確保財務健康。
有農地貸款需求的借款人，建議多方比較銀行、農會與民間貸款的條件，選擇最適合的貸款方案！
