代書貸款 Dcard 分享｜真實案例
借款 12萬，實拿 9萬還 21萬！
在 Dcard 上，有位用戶分享了他的女友向代書貸款的經歷。原 PO的女友是月光族，因爲一時情急，需要借一筆錢來還原 PO，透過朋友介紹申請了代書貸款。然而，事後原 PO仔細推算貸款的還款細節，才發現利息高得可怕，讓這次貸款經歷成為一場沉痛的教訓。
代書貸款方案：
● 借款金額：12萬元
● 扣手續費：3萬元
● 實際拿到：9萬元
● 總還款金額：共 21萬元
● 還款方式：分15期，每月需還款 14,000元
‼️案例雷點分析
- 高利率與內扣手續費：
女友雖然借了12萬元，但實際拿到手的金額只有9萬元，內扣的 3萬元手續費相當於直接提高了貸款成本。加上總還款金額高達 21萬元，遠超借款金額，月利率高達 8.9%，大幅增加還款壓力。
- 合約不透明：
原 PO表示，女友在借款前並未清楚了解還款條件與費用細節，對貸款總成本毫無心理準備。
- 提前清償額外費用高昂：
當原 PO詢問提前清償的選項時，代書開出的金額竟高達13萬元，比借款金額還多。這類不合理的提前還款條件，使借款人陷入更加不利的處境。
代書貸款 Dcard 分享｜代書貸款的爭議
讓人卻步的高利率與內扣費用
在 Dcard 上，許多用戶也公開了申請代書貸款的經驗，其中許多人都曾遇上「高利率」和「內扣費用」的狀況。有一位同學分享他曾諮詢過的代書貸款條件，月息通常落在 2.5 分至 6 分，換算成年利率高達 25% 至 72%，遠高於一般銀行貸款的利率範圍。
這種操作對借款人而言，等於在不知情的情況下額外增加了貸款成本。加上高額利率，還款壓力可想而知。有用戶直言，「利息與手續費高到不合理，讓人懷疑是否陷入高利貸圈套。」
物品壓扣的風險
另一個在 Dcard 討論中引發爭議的，是代書貸款要求壓扣借款人財務物品的做法。常見的壓扣物品主要是 提款卡與存摺，這個作法是方便代書在借款人的發薪日，直接用提款卡領取當期的還款金額。
這種操作手法，會讓借款人蒙上不可預測的風險。例如，有用戶擔心，壓扣的政見跟帳戶資料，可能被冒用成為詐騙集團的人頭戶，一旦被用來收取非法資金，借款人的戶頭將變成警示戶，也要承擔法律責任。
Dcard 用戶的共識：選擇代書貸款需三思
代書貸款雖然提供了快速借款的便利性，但伴隨而來的 高利率、內扣費用和壓扣物品的風險，讓不少用戶大呼「划不來」。Dcard 上的討論結果，普遍都認為，如果選擇代書貸款，務必先了解清楚費用明細，以免越借錢、欠越多，造成更大的財務困境。
而現在線上貸款的平台其實很便利，透過網路也能夠多方比較。
甚至能夠透過試算機，了解借款金額與利率，初步評估自身還款條件。
借款利息試算
代書貸款 Dcard 分享｜代書貸款的優缺點
快速借款的兩面刃
| 項目 | 優點 | 缺點 |
| 審核條件 | 審核寬鬆，適合信用瑕疵、無薪轉、無勞保或急需資金的人。 | 因為審核寬鬆，對於急需借錢的人，可能會忽略隱藏的費用跟條件。 |
| 放款速度 | 最快1至2天內放款，適合應急需求。 | 可能因急促申請忽略合約細節，被動接受不合理條款。 |
| 借款金額 | 提供信用貸款及抵押貸款，最高金額可依據擔保品價值彈性設定。 | 無擔保的信用貸款金額有限，且利率遠高於一般銀行貸款。 |
| 保管物品 | 部分代書會要求保管提款卡、存摺，省去還款操作的麻煩。 | 扣押提款卡、印章、自然人憑證，可能導致個資外洩，甚至帳戶被冒用成詐騙工具。 |
| 靈活性 | 提供短期周轉、清償卡費或緊急用途，且額度較銀行靈活。 | 還款壓力較大，若無穩定收入，容易陷入惡性循環。 |
代書貸款 Dcard 熱門 Q&A
Q1: 代書貸款的利率通常是多少？
代書貸款的利率因機構而異，月息通常落在 2.5分至6分，也就是年利率 30%~72%。
相較於銀行貸款，代書貸款利率高出許多，這也是其爭議之一。
Q2: 代書保管提款卡與印章是合法的嗎？
代書壓扣提款卡、存摺、印鑑章的行為在法律上屬於灰色地帶，但並不被鼓勵，因為這可能涉及個資風險與不當使用帳戶的情況。例如，若代書或其背後金主將你的帳戶用於非法交易，你可能會被捲入詐騙案件。因此，建議選擇不壓扣物品的代書機構，並保護自己的個人財務資料。
Q3: 代書貸款可以提前還款嗎？
許多代書貸款提供提前還款選項，但通常會附帶 提前還款違約金。違約金計算方式因代書而異，通常是 剩餘利息的一部分 或固定金額。在簽約時務必詢問清楚，並計算是否划算提前還款，避免增加額外的負擔。
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