誰能幫你解決卡債？卡債要如何還款？卡債超過 15 年怎麼辦？

卡債是什麼？

卡債指的是持卡人使用的信用卡進行消費後未能完全還款而累積的債務。

這些債務則會產生利息，並需要持卡人按月償還，利息則會越滾越大，當卡債如果沒有處理好，會導致財務壓力和信用評分下降，往後與銀行來往都會有點困難。

怎麼知道自己欠多少卡債？

信用卡卡債是如何形成？

• 信用卡使用方式
   
  • 信用卡是一種可以讓持卡人在信用額度內可以進行消費的方式，先預支然後到下個月再付款，信用卡會每個月結算一次，持卡人需要在到期日之前還清全部或部分的欠款，未還清的部分會轉入下個月計算，並產生利息。
     
• 有卡債的原因
   
  • 未能全額還款：
    持卡人無法在到期日之前還清所有金額，未還部分會轉入下月並計算利息。
     
  • 只還最低金額：
    信用卡也有還款最低金額的選項，但是這樣會導致剩餘欠款繼續累積利息以及造成信用不良。

如果不想要變成銀行拒絕往來戶，還是要小心不要變成卡奴，並且準時還款才不會導致信用破產。
 

卡債的循環利息如何計算？

信用卡的循環利息是指持卡人在時間到時沒有辦法全額還清金額，沒有辦法還的金額會列入下個月計算，產生一定的利息金額。

這種利息會隨著欠款的金額不斷增加。

• 知道利息的計算方式
  信用卡循環利息計算主要公式為：「未繳清餘額 x (循環利率 x 天數 / 365) + (違約金)」，通常違約金會在 500 元以下。

舉例說明

小編持有 G 銀行信用卡，在 6 月 1 日刷一筆 20,000 元的消費，並於 6 月 3 日入帳。
當期帳單金額為 20,000 元，最低應繳金額為 2,000 元（當期應繳 10%），
在 7 月 10 日再次刷卡 5,000 元，並於 7 月 12 日入帳，當期帳單金額為 5,000 元。
該卡結帳日為每月 25 日，繳款期限為每月 10 日，循環信用利率為15 %，這會遇到以下兩種情況：

• 繳完最低金額
  6/1 刷卡至 7 月產生的循環利息（計算區間 6/3-7/24，共 52 天）：
  (20，000 - 2000) x (15 % x 52 除以 365 天)=384.66元
  那小編的利息就是落在 384 元。
   
• 未繳完最低金額
  通常如果未繳完最低金額，則會再加上違約金，算法跟上面的公式一樣，
  假設違約金是 500 元，條件與上面相同：
  (20，000 - 2000) x (15 % x 52 除以 365 天) + 500 =884.66元
  小編的卡債利息則會落在 884 元。 

信用卡卡債的總計

• 計算未繳清餘額的循環利息：
  根據未繳清餘額、循環利率和計算區間的天數來計算。
   
• 加上違約金：
  如果未能繳足最低應繳金額，則需加上違約金，繳清就不需要加違約金。
   
• 累積欠款：
  每期未償還的金額及其產生的利息會累計到下一期，形成新的未繳款餘額。

卡債可以不還嗎？

許多人都會有疑問說卡債是不是可以不用還？

小編會跟大家說不還卡債會帶來後果，還不還卡債還是消費者自己評估，

以下會討論不還卡債帶來的影響和可能的後果：

• 信用評分下降
  信用評分是看會不會欠款的指標，如果無法按時還款，會被記錄在個人 聯徵紀錄 裡，導致信用評分下降，
  信用評分下降會影響到往後與銀行來往、貸款申請、信用卡申請或是工作的機會。
   
• 利息
  銀行會對逾期的繳款的金額收取高額的罰金，未償還的欠款將繼續累積利息，消費者的財務狀況就會 越滾越大洞 。
   
• 欠款餘額催繳
  銀行可能會將欠款的部分請催款部門負責，這些部門會透過 電話 或是 信件 的方式催收欠款，長久下來會給持卡人帶來許多的壓力與困擾。
   
• 法律訴訟
  如果長期不還款，銀行可能會採取法律的方式，對持卡人提起訴訟。可能會導致扣押持卡人的財產或是薪水，進一步影響生活。

以上是未償還款卡債會發生的事情，至於要不要還卡債還是都看持卡人的評估。

想要償還卡債卻沒錢該怎麼辦？

已經有卡債的話，基本上要向銀行方借款也是有一定的難度，

如果想要償還卡債，不希望自己的信用破產，那可以嘗試諮詢 債務整合、債務協商 或是 小額貸款平台 ，去還清自己的卡債。

線上貸款平台

• 優點
  申請簡易：可通過手機或電腦在線提交申請，手續流程非常方便。
  快速撥款：審核和 撥款速度快 ，通常在幾小時內完成。
  條件寬鬆：貸款條件寬鬆，適合不同需求的借款人。
   
• 缺點
  利率不同：不同平台的利率差異非常大，需要仔細比較。
  風險防範：部分線上平台可能存在詐騙風險，需謹慎選擇。
   
• 適合此小額借貸的人
  適合需要快速拿到錢且能承受較高利率的借款人，並且 信用破產 也 沒有抵押品 的人。

銀行小額貸款

• 優點
  利率較低：銀行提供的小額貸款利率通常較低。
  信譽保障：銀行有良好的信用評分，通常貸款風險較低。
   
• 缺點
  審核嚴格：銀行對借款人的信用評分、收入證明等 要求較高 。
  申請流程複雜：銀行貸款申請手續較多，審核時間非常長。
   
• 適合此小額借貸的人
  適合信用評分較高且有穩定收入的人。

金融公司小額貸款

• 優點
  審核簡單：金融公司對借款人的信用評分要求會比較低。
  申請方便：手續簡便，審批速度較快。
  無需抵押：大多數金融公司都不需要提供抵押品。
   
• 缺點
  利率較高：相對於銀行貸款，金融公司的貸款利率較高。
  風險較大：部分小型金融公司可能存在經營風險。
   
• 適合此小額借貸的人
  適合信用評分較低或需要快速獲得資金的借款人。

當舖貸款

• 優點
  無需信用評分：不需要信用的評分即可貸款。
  快速放款：提供抵押品後可以快速拿到錢。
  多樣選擇：抵押品不受限，如珠寶、電子產品等，有抵押品就能借款。
   
• 缺點
  利率高：當舖貸款利率通常較高。
  高風險：無法按時還款可能失去抵押物品。
   
• 適合此小額借貸的人
  適合需要快速資金且有可抵押物品的借款人。